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存款利率市场化商业银行业务结构调整

随着我国市场经济增长速度的放缓，全国经济进入了稳步发展的阶段。我国政府为了能够更好地促进市场经济的发展，出台了一系列的改革措施，目前以市场利率市场化这一政策最为引人关注。2012年人民银行宣布进一步扩大人民币对美元的汇率幅度区间，人民币对美元的汇率幅度从0.5%提高到了1%。2013年7月份国务院批准了中国人民银行关于放开金融机构贷款利率管制的要求。自此，利率市场化成为了我国金融改革的重要内容，利率市场化对于我国商业银行产生了重大的影响。在存款利率市场化的背景下，商业银行需要进一步优化自身的业务结构以满足存款利率市场化的要求，为商业银行获得更好的发展创造良好的条件。

一、我国利率市场化的发展历程

存款利率市场化经过了漫长的发展过程。2004年之前我国政府实施了逐步放开外币存贷款利率的政策，利率浮动空间进一步的扩大。2006年商业性的个人房贷利率基准区间进一步提升。个人房贷利率下限扩大85%。2008年个人房贷利率下限进一步扩大至70%。2012年我国整体的贷款利率下调80%，个人房贷下限依然保持在70%。我国存款利率的数据进一步上浮，2012年上浮比例达到1.1倍，同时贷款利率下限全面取消。由此，利率市场化进程全面加快。近几年来我国市场经济环境高速发展，金融市场改革也在积极开展。随着市场经济的发展，政府推出了存款利率市场化的政策。从企业发展的角度分析存款利率市场化能够加快市场经济发展步伐，促进中小企业以及其他经济实体获得更好的转型。从商业银行方面分析，随着存款利率市场化进程的加快，商业银行能够拥有更多的自主定价权。商业银行的差异定价作用得以进一步彰显。存款利率市场化是商业银行转变经营方式、提升服务水平的有力契机。

二、存款利率市场化环境下对商业银行的影响

1.价格竞争加剧。在存款利率市场化之前，金融市场中存贷款利率差异控制在了一定的水平。各家金融机构必须要严格按照既定的存贷款差异来规范自身的金融产品。各家金融机构之间的竞争仅限于政府规范的存贷款利率差异之间。因此，金融机构之前竞争不是非常的激烈。但是在存款利率市场化环境下，各家商业银行定价自主权进一步加大，商业银行面临的价格竞争全面加剧。恶性的价格竞争很可能给商业银行的经营发展带来不利的影响。只有在健康的市场经济环境下开展价格竞争才能够保障整个金融市场的稳定发展。然而，对商业银行而言，随着价格竞争的加剧，商业银行对于内部管理以及市场的把控难度进一步的加大，商业银行必须要内抓管理，外抓产品与服务，这样才能在激烈的竞价格环境下获得更多的市场份额。存贷款利率之间的差异进一步的收窄。在传统的市场经济环境下，我国的存贷款利率受到了政府的管制，因此市场相对比较平稳。但是，在存款利率市场化后，存贷款利率之间的差会进一步缩短，商业银行面临的市场竞争环境进一步加大。因此，商业银行需要加强对于存贷款利率之间的管控。随着存款利率市场化的发展，客户的存款稳定性会进一步的降低。客户可选择的金融机构增加，在各银行之间的更换频率会加大，银行客户的稳定性会全面降低。由此带来的流动性风险对于商业银行而言也是比较大的挑战。商业银行必须积极应对这些流动性带来的风险，采取有效的措施降低风险的发生概率。对于一些商业银行而言，可能面临经济经营困难。很多商业银行会因为不适应新的市场变化而面临经营倒闭的情况。长期以来，金融市场比较兴旺，这主要是受金融监管部门相关政策的影响，随着存款利率市场化的进程进一步加快，各商业银行自负盈亏，完全受制于市场。这种条件下商业银行面临的市场竞争加大，因此其内部管理如果跟不上或者对市场的认知不足就会面临倒闭的风险。作为商业银行的管理者需要针对相关问题进行有效的管理。

2.收入结构全面改变。在存款利率市场化环境下，商业银行的收入结构发生重大的改变。商业银行想要在存款利率市场化环境下进一步降低商业银行自身的经营风险，必须要进一步的拓展中间业务，这样才能为商业银行发展带来更多的利润空间。很多西方国家在上个世纪实施存款利率市场化后出现了商业银行业务模式转变的情况。美国在实施存款利率市场化之后，金融机构为了更好的保证业务的稳定性而不断的加大中间业务的发展。银行的非利息收入占比高达43%。由此可见，在存款利率市场化环境下商业银行必须进一步改变收入结构，加速业务转型，这是存款利率市场化环境下商业银行急需考虑的重要问题。

3.总体运营平稳，但局部风险大。存款利率市场化环境下，商业银行受到政府的干预程度会进一步的减少，商业银行处于市场竞争环境下必须要不断地完善内部管理，提升财务管理能力，这样才能合理的运营内部各项事务，在规范的市场运作下获得更好的发展。与此同时，商业银行在存款利率市场化环境下管理的缺陷会进一步放大，一旦管理存在缺陷就会遇到资金管控方面的风险。问题爆发会导致商业银