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商业银行高息揽存的相关法律问题分析 谢世平 (广 东司法警官职业学院 ，广东 广州 510520) 摘 要：近年来，受资金紧张、贷存比指标考核等压力的影响，商业银行高息揽储行为有重新抬头的态势。 本文首先从内、外部两个层面剖析了商业银行高息揽存的产生原因，接着分析了商业银行高息揽存行为的行政法律、 民事法律 、经济法律关系，认为高息揽存危害了金融和社会秩序，应当界定为违法行为，我国既要着眼于现有体 制分析高息揽存的成因、制定治理对策，又要基于我国未来利率市场化的背景探讨应对策略。 关键词：金融法律；高息揽存；不正当竞争 一 中图分类号：F832．2 文献标识码：A 0 文章编号：1007~9041—2011(06)-0084—03 我 吲当前 的利率制度是由人 民银行制定存款基准 各大银行推出各项优 惠来加大对客户储蓄存款的吸收 利率 ，商业银行按照央行规定的存款利率上下限，确 力度 ，其 中违规的高息揽存便是其 中一种手段 。 定存款利率 。所谓高息揽存 ，就是商业银行为 了吸收 另一个因素是不合理的 内部考核机制 。 目前 ，许 存款擅 自提高或变相提高存款利率 ，这种行为属于不 多商业银行把存款任务的完成情况作为考核下级和干 正当竞争行为 ，严重破坏 了金融秩序 。l998年 以来 ， 部职工 作的最重要 指标 。这迫使基层机构为保全机 中国人民银行陆续 出台 《关于 决制止和严肃查处高 构或职务 ，层层分解存款任务 ，并 与]资 、奖金 以及 息揽存的紧急通知 》、《关于严格禁止高息揽存 、利用 职务晋升等挂 钩。为应对存 款指标考核 、加上 内部控 不正当手段 吸收存款 的通知 》等文件 ，严厉打压这一 制上法制观念的淡薄 ，不少基层业务员在无法为客户 行为 ，取得 了一定的效果 。近两年 ，受资金紧张、贷 提供特殊优质服务的情况下，高息揽存或变相 的高息 存 比指标考核等压力 的影响，部分商业银行又 出现高 揽存便成为个别商业银行的选择 。 息揽储 的苗头。2010年 9月 ，中国银监会对六家高息 从外在层面来看 ，监管有待加强是导致商业银行 揽存 的商业银行开 出了 “罚单 ”。在此背景下 ，剖析 存款业务 出现违规的重要诱 因。近年来 ，金融监管部 高息揽存产 生的原 因 ，分析其行政 、民事和经 济法律 门尽管在利率政策 的宣传和检查 ：作j-加大了力度 ， 关系 ，探讨治理高 自、揽存 的思路 ，对于维护金融秩序 但 由于种种的原因 ，高息揽 存的取证难度较大 ，导致 和社 会稳定 、加强利率管理具有重要 的现实意义。 处罚处理的力度不足 ，难 以杜绝金 融机构违规经 营的 一 、 商业银行高息揽存 的原 因剖析 行为 。 从 内在层面来看 ，促使商业银行高息揽存 的主要 二、商业银行高息揽存的合法性分析 因素有两个 ： 对于高息揽存 的问题 ，我 国的法律和行政法规没 一 个因素是贷存 比的压力。昕谓贷存 比，是指银 有直接 的规定 ，仅在 《商业银行法 》第 31条作 了原 行资产负债表中的贷款资产与存款负债的f：匕率。为 了 则性 的规定， “商业银行应 当按照 中国人 民银行规定 防止银行过度扩 张，中团银监会规定商业银行最高的 的存款利率 的上下限 ，确定存 款利率 ，并 予 以公告 ”。 存贷比例为 75％。近两年 ，大量信贷的投放必然导致 但这一条的规定是过于笼统和抽象。 目前 ，我 国界定 商业银行贷存 比快速