银行卡网络收单与传统收单的异同点分析及监管建议.pdfVIP

62总04181期1 银行卡网络收单与传统收单的异同点分析 及监管建议术 杨 茵 (中国人 民银-干于广州分行 ，广 东 广州 51){120) 摘 要：按照业务发起的介质和方式，银行卡收单业务可以划分为刷卡——有磁的传统收单和无磁交易的网络 收单业务。本文从技术层面、业务层面以及业务合规性、交易限制和风险控制等方面对传统收单和网络收单进行 了异同点分析，并结合市场实际分析了目前银行卡收单业务中存在的问题。在此基础上，本文提出了对银行卡收 单业务的监管建议，包括严格市场准入、加强交易真实性管理、加强对收单技术的管理和规范收单业务范围等。 关键词：金融监管；支付结算；银行卡收单；传统收单；网络收单 中图分类号：F830．2 文献标识码； 文章编号：100706)--0052-04 银行卡收单 ，是指通过销售 点 (POS)终端等为 的其他 IT系统平 台无网络关联。在传统收单业务 巾， 银行卡特约商户代 收货 币资金 的行为 ，目前主要包 收单机构提供 的几乎都是类似 的产品和服务，收单业 括传统收单和 网络收单。为更好地对银行卡收单业务 务差别通常仅体现在交易手续 费率上 。 进行监督管理 ，进一步促进银行 业 务 良性 、有序发 随着市场发展及技术演进 ，市场上有 了新型无卡 展，必须对传统收单l币ll网络 收单业务进行全面分析 ， 支付 网络收单 ，即银行卡无磁交易收单。网络收单也 研究其异 同，进而找 出既能控制业务发展风险、又能 主要 由交易处理 、商户发展与维系 以及软件开发与维 促进业务发展的监管策略和手段 。 护 、系统集成等子业务组成 。但有别于传统收单 ，网 一 、 传统收单和 网络收单概述 络 收单承载的交 易不冉局 限于传统 POS的以面对面 传统收单 ，即刷卡(有磁信息 )的POS银行卡收单 ， 为主 的支付交易，而是更多 的非面对面信息化服务以 是 指 通 过 销售 点 POS终 端 、转 账 POS、电话 POS、 及增值交易；网络收单通常必须基于安全的宽带网络 多用 途金融 IC卡支 付终端 以及 非接触式接 受银行 卡 或专线 网络 。网络收单交易的多样性 ，可以为用户提 信息 的终端等银行卡 (有磁信息 )的受理终端为银行 供差异化的产 品和服务 ，以及远 程的支付交易服务。 卡特约商户提供的银行 资金结算服务 传 统收 主 二、传统收单和 网络收单的异同分析 要 由收单交易处理 、商户发展与维系这两个核心业务 (一 )从技术层面分析传 统收单和 网络 收单的异 以及 软件开发 与维护 、系统集成 、机具 安装 与维 护 、 同 。 机具销售与租赁等 个子业务组成。收单交易处理是 1、业务通讯方式 。传统收单 的通讯方式不论是 基 于收单机 构 的 IT系统平 台，为 发卡机构 与商户提 直连或 间连 ，采用的主要都是本地 的固定 电话线拨号 供授权 、交易获取 、清算 、退单 、交易信息管理等服务 通讯 、无线固定号码 的 VPDN、IP等组 网方式 ，使得 商户发展与维系 ，将会使得收单机构的网络产生边 际 传统收单具有属地化特性 。网络收单依托宽带 IP网 效益 。传统收单业务一般采用专用本地确定号码构成 络 ，可以复用商户上 网的通讯通道 ，包括 ADSL拨号 、 的网络 ，即本地同定电话号码 的拨 号网络或无线 同定 宽带上 网、3G无线 网络等方式 。早期 的网络收单通 号码 VPDN 网络等方式 ，受理终端通过专用网络直接 常是在这些通讯通道接人互联 网之后再建立用于金融