关于手机银行在上海市应用现状的调查研究_黄瑶_黄洪伟_林传艳.docVIP

第 2014 年第 8 期 商 业 经 济 No.8，2014 （总第 452 期） SHANGYE JINGJI Total No.452  [文章编号] 1009-6043（2014）08-0038-02 关于手机银行在上海市 应用现状的调查研究  黄  瑶 ，黄洪伟 ，林传艳  （上海金融学院， 上海  201209）  [摘  要] 手机银行作为一种结合货币电子化与移动通信的崭新服务,可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融 业务，极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效的方式为客户提供传统和创新的服务。通过对上海市民使用手机 银行的调查了解，运营商和客户自身双方面的原因导致手机银行的使用现状并不是很理想，并且手机银行在使用过程中存在 安全、技术、营销渠道拓展、用户消费习惯等问题。 [关键词] 手机银行；上海市；应用现状；调查研究 [中图分类号] F83 [文献标识码] B  一、调查背景与目的 手机银行也可称为移动银行，是利用移动通信网络 及终端办理相关银行业务的简称。作为一种将货币电子 化与移动通信相结合的崭新服务，移动银行业务满足了 人们随时随地处理多种金融业务的需求，而且对于传统 银行业务也是新的补充，使银行能以便利、高效而又较为 安全的方式为客户提供传统和创新的服务。同时，手机银 行对于银行本身也有十分重大的意义，首先降低其经营 成本，提高盈利能力，按国内目前平均柜台交易成约为人 民币 4 元进行推算，使用移动交易的成本为 0.6 元人民 币。其次，延长了银行服务的时间，做到全天候服务，并且 无形之间增加了许多业务网点，扩大了银行服务范围。因 此，手机银行是继 ATM、互联网、POS 之后银行开展业务 的强有力工具，受到国际银行业者的广泛关注。 目前，我国手机接入互联网的网民数量达到 3.88 亿。据《易观国际》日前发布的报告显示,2011 年我国移 动支付市场发展迅速,全年交易规模达到 742 亿元,同比 2010 年增长 67.8%。四大国有银行、各股份银行以及一 些城市商业银行都已开通手机银行服务，并针对智能手 机用户推出客户端发展客户，数据显示我国主要银行中 的 83%的银行都已推出自己的手机银行客户端。在不到 两年的时间内，四大国有商业银行的手机用户从不到千 万跃升到了超过一亿，交易额也以每年 300％以上的速 度增加。 面对这种变化，各大银行越来越重视通过手机银行 的开发与拓展业务来吸引庞大的用户群体，这一潮流已 经成为趋势，长远来看，手机银行服务必定会成为各银行 未来发展的战略核心。但是，手机银行作为一种新兴的金 融服务产品。正因为其新型的支付模式，导致法律风险日 [收稿日期] 2014-08-07  益增多。从犯罪手段而言，钓鱼网站、恶意软件等违法方 式严重威胁手机银行业务的安全；从监管方面而言，商业 银行自身内控机制不完善也导致法律风险的日益凸显； 从技术方面而言，由于手机银行的交易系统的不稳定性， 比如交易系统因故障等原因没有及时、正确执行交易指 令，从而给客户造成损失，引发法律纠纷。 手机银行在迅猛发展的过程中所日益凸显的问题也 得到了国家的关注。2006 年，银监会首次将手机银行纳 入《电子银行业务管理办法》的监管体系，揭露了其技术 风险、监管不力、缺少信息披露制度等矛盾。而 2014 年， 国家对第三方的控制，使得在未来的移动线上支付发展 平台中，手机银行将会处于主导地位。同时，这也表明，必 须对手机银行在支付中存在的各种缺陷和技术不过关等 问题提出解决措施，以逐步降低手机银行的支付风险，而 对手机银行监管措施的提出和实施也是刻不容缓。 二、上海手机银行使用情况调查分析 手机银行是网络银行的派生产品之一，主要优越性 集中体现在便利性上，客户利用手机银行能随时随地进 行交易，打破了时间和空间的限制。据《内蒙古晨报》调查 显示，从银行取号等待到办完业务离开银行，平均需要 70 分钟。传统业务等待时间漫长对于生活节奏日益加快 的城市居民而言是一个急需解决的问题。而手机银行对 于日常正常业务的涵盖，也使银行常规窗口办理效率提 高，大大节省了客户等待 ATM 机和银行窗口排队等候的 时间，这也从侧面反映出手机银行的发展潜力巨大。同第 三方支付软件一样，转账汇款、手机缴费、网上购物是手 机银行使用中所占比例最大的三个板块；除了这三项以 外，手机银行还能够办理如基金和贵金属等第三方软件 并未涉及的业务。 黄  瑶，黄洪伟，林传艳：关于手机银行在上海市应用现状的调查研究 导致不能充分满足客户需求这一缺陷也影响到手机银行 的发展；另一方面，广大客户的心理因素(风险厌恶或者 风险中性)也在很大程度上影响手机银行的深度推进。手 机银行作为一个新兴的银行推