互联网背景下的保险业发展趋势研究_王敬刚.docVIP

产业经济 互联网背景下的保险业发展趋势研究 王敬刚 中国保监会天津监管局 摘要：文章从网络科技发展及其作用特点的视角，立足于技术进步对金融功能的改造方式，分析近年来互联网金融以及互联网保险的 发展现状，总结互联网经济、大数据应用、云计算技术对保险业在服务领域、服务方式等方面形成的深刻影响，初步探讨了未来互联网保 险在产品设计创新、服务模式转变、经营方式优化等领域的可能趋势。 关键词：互联网；保险业；发展趋势 中图分类号：F592.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）08-00389-02  近年来，互联网金融随着信息技术发展快速兴起。保险业顺应互 联网技术革命带来的机遇和优势，开始了互联网保险的探索。 一、互联网与金融业的融合 互联网的核心是信息传递和共享，这源自于社会经济的基本内生 需求。从本质上看，互联网的作用是让每个社会成员成为平等的信息 发布、接收点，基于共同平台开展多边对话。这直接导致全社会信息 获取成本大大降低，成员间脱离媒介的直接交流增多，诉求表达更通 畅，同时带来可供分析使用的数据爆发式增长。从经济学角度看，则 主要体现为市场信息更加透明，资源配置效率提高，经济行为成本降 低，商业模式趋向扁平化，以及个体间自主交易条件得以优化。尤其 是随着多边参与性增强，交易各方地位更加平等，导致经济活动呈现 了“去中心化”趋势。在传统链状销售模式下，如果数以亿计的消费 者同时购物，往往意味着卖方恶劣的服务态度以及更高的价格。但在 类似淘宝网的多边交易平台上，可以摆脱销售中介的信息垄断，把海 量供需数据同时发布。同时，通过消费者评价分享、信息检索匹配、 第三方便捷支付以及基于大数据分析的个性化营销等一系列技术创 新，有效降低交易成本。最终形成了参与者越多，正效用越大的商业 模式。 目前，对互联网金融的一般定义是指基于信息网络技术与现代金 融相结合，以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式。现代金 融的功能涵盖了支付结算、资金信贷、直接间接融资、中介服务以及 风险管理等诸多领域，但究其实质，始终是解决个体直接融资面临的 成本过高问题，如信息获取成本、风险估算成本、信用违约成本等， 并最终实现资金的融通流转。同样作为一种信息服务中介，金融和互 联网有着高度的相似性。因此，互联网技术对金融业发展的影响是全 方位的工具改造。包括：第三方支付以其便捷性、多样性的特点，打 破了商业银行的支付体系垄断；大数据积累和分析，提高了动态违约 概率估算精度，降低了信用风险，缓解小微企业以及个人贷款瓶颈； 网络平台的信息高度透明和电子化技术，不断降低了交易成本。 二、我国互联网保险发展现状 从现阶段看，无论是发达国家还是新兴国家，都没有出现严格 符合“去中心化”思想的互联网保险模式。因此，相比互联网带给其  他传统金融业态的挑战而言，互联网带给保险业更多的是手段和形式 的升级，其基本的业务形态和商业模式没有改变。其原因在于，保险 业务与其他金融业务存在的显著差异。从保险公司业务环节来看，基 本可以分为三个部分：以提供专业风险管理方案（产品）为核心，前 端是组织实施（销售），后端是资金管理和融通（资金运用）。其中 有一些关键内容是互联网技术无法完全替代解决的：一是保险产品精 算设计具有较高的专业壁垒，较之贷款、基金产品而言，复制难度更 大。二是保险销售环节市场化程度较高，属于以“推”为主的金融业 务，需要大量主动营销和落地服务的渗透配合。三是保险经营面临的 道德风险和逆选择问题，远高于一般金融业务，所以要求合同订立人 需要遵循最大诚信原则。比如人寿保险核保阶段的被保险人健康情况 调查、财产保险出险后的现场查勘以及核赔等环节，不可能仅凭网络 手段实现，依然要依靠大量的线下工作来完成。 我国互联网保险的探索与尝试，从1997年就已经开始，至今已历 经了三个发展阶段：一是渠道探索阶段。主要特征是保险公司通过自 建网站把相关销售、查询、咨询服务由线下向线上进行电子化转型， 并借助移动互联网、电子交易结算技术开展服务创新，如手机办理车 险报案理赔、第三方支付购买保险等。二是合作发展阶段。主要特征 是保险与互联网企业合作，根据互联网经济需求，为网络上的人群、 企业量身定做，专供网络销售的新型产品，如网购退货运费险、网游 账号装备保险以及线上保险理财等。三是专业经营阶段。主要特征是 保险与互联网企业以股权为纽带开展深层次合作，充分融合双方资 源、专业优势，以线上线下服务相结合的方式，为公众互联网生活和 电子商务产业发展提供保障服务。以“众安在线财产保险公司”发起 设立为标志，通过平安保险集团、阿里巴巴电子商务公司、腾讯计算 机系统公司的股权合作，形成保险与互联网的基因融合，开创了我国 互联网金融专业化经营的先河。 三、互联网技术对保险