透过移动金融技术看商业银行如何拓展普惠金融业务_武晓岛_陈岩.docVIP

OVER STORY  封|面|文|章  透过移动金融技术 看商业银行如何拓展普惠金融业务 插图：胡卫东  文/武晓岛陈岩 当前部分移动信息技术及相关业务应用概述 （一）当前部分移动信息技术概述 1.3G技术。3G简称第三代移动通信技术，是指 支持高速数据传输的蜂窝移动通讯技术。3G技术致力 于为用户提供更好的语音、文本和数据服务。3G下行 速度峰值理论可达3.6Mbit/s，上行速度峰值也可达 384kbit/s。与2G技术相比较而言，3G技术的主要优点 是能极大地增加系统容量、提高通信质量和数据传输 速率。此外利用在不同网络间的无缝漫游技术，可将 无线通信系统和Internet连接起来，从而可对移动终端 用户提供更多更高级的服务。我国支持国内确定的三 个无线接口标准：中国电信的CDMA2000，中国联通的  WCDMA，中国移动的TD-SCDMA，业界将CDMA 技术作为3G的主流技术。 2.手机支付主流技术。当前国内手机支付主流技 术有两类：一类是NFC终端技术方案。NFC又指近场 通信（Near Field Communication），是由非接触式射 频识别（RFID）及互联互通技术整合演变而来的一种 短距高频的无线电技术，在单一芯片上结合感应式读 卡器、感应式卡片和点对点的功能，能在短距离内与 兼容设备进行识别和数据交换。NFC采用主动和被动 两种读取模式。NFC传输速度有 106 Kbit/秒、212 Kbit/秒或者424 Kbit/秒三种。手机用户凭着配置了 支付功能的手机就可以行遍全国：他们的手机可以用作 机场登机验证、大厦的门禁钥匙、交通一卡通、信用 卡、支付卡等等。目前这项技术在日韩被广泛应用。 另一类是RF-SIM卡方案。RF-SIM卡是可实现中近 距离无线通信的手机智能卡，其由手机SIM卡、内置 RF-ID、内置e-credit电子信用卡、EMV电子钱包、 基于mifar逻辑的VIP会员卡等构成的全方位服务平 台。RF-SIM卡的最大特点似乎不需要更换手机，现 有手机换一张智能卡后就成了类NFC手机。其使用频 率是2.45G，通信距离可在1-500CM自动调整，单向 支持100M数据广播。 3.三网融合技术。目前使用最广泛的三网融合技 术主要有两种：一是广电的CMMB。CMMB（China Mobile Multimedia Broadcasting），指中国移动数字 多媒体广播标准，是国内自主研发的第一套面向手机、 笔记本电脑等多种移动终端的系统。其用于30MHz到 3000MHz频率范围内的广播业务频率，通过卫星和/ 或地面无线发射电视、广播、数据信息等多媒体信号 的广播系统，可以实现全国漫游。通过手机终端的电 视购物有着自身的优势，用户可以在任何时间和任何 场所接收节目。CMMB移动电视改变了节目的表现方 式，能够吸引用户直接下订单购买。二是IPTV。IPTV 即是指交互式网络电视，是一种利用宽带网，集互联 网、多媒体、通讯等技术于一体，向家庭用户提供包 括数字电视在内的多种交互式服务的崭新技术。用户 在家可通过计算机、机顶盒+电视、移动设备（手机、 平板电脑）等完成接收视频点播节目、视频广播及网上 冲浪等功能，这对开展视频类业务如因特网上视频直 播、远距离真视频点播、节目源制作等来讲，有很强 的优势，是一个全新的技术概念。 （二）移动信息技术带来的金融业务应用 1.3G技术对商业银行的影响。与2G相比，3G传 输数据速度大幅提升，可实现全球范围内实时处理图 像、音乐、视频流等多种媒体形式，高效提供网页浏览、 电话会议以及电子商务等多种信息服务。3G网络的广 覆盖，推动商业银行发生了巨大改变。用户通过手机 终端，借助3G网络，可以使用银行提供的查询、转账、 理财和缴费等业务。手机银行成为商业银行金融服务 的重要渠道，对传统金融服务的替代率逐年提升。 目前，国内商业银行在利用 3G 作为金融服务平 台方面做了大量积极探索。如工商银行于 2009 年底 推出了手机 WAP3G 版，可以提供账户查询、转账汇 款、缴费、信用卡还款、分期付款以及基金、黄金等 投资理财功能。农业银行推出 3G 版掌上银行，可以 为用户提供完整的查询管理类、转账支付类、投资理  财类和信用卡类等多项移动金融服务。建设银行、中 信银行、招商银行、交通银行也有着功能完备的 3G 版手机银行。 2.手机支付技术带来的金融业务创新。在国外， NFC支付得到广泛应用。如在法国、荷兰、西班牙、 比利时、英国等大部分城市，都可以通过NFC用于手 机支付、公交系统、一卡通应用以及医疗治疗支付等 领域，使用户不需要使用现金支付或信用卡支付，大 大节约了支付时间。在国内，随着国内金融IC卡的规 模推广以及移动支付的加速普及，NF