关于农业保险业务发展的思考.pdfVIP

◇百家之言◇ 科技置向导 2013年第06期 关于农业保险业务发展的思考 于海芳 (中国人民人寿保险股份有限公司山东省分公司 山东 济南 2500001) 【摘 要】我国农业生产在国民经济发展 中一直占据较大比重，但作为基础产业的农业却面临着极大的生产风险，能在生产中起到 良好保 障作用的农业保险在新中国成立后也应运而生，我国的农业保险通过近几十年的发展取得了长足的进步，《农业保险条例》也于2013年3月 1 日正式实施，但 目前仍存在着诸多制约农业保险的因素，本文从农业保险的现状入手，通过全国和济宁市个别县区的数据分析，找出农业保险 中存在的问题．并从农户、保险公司、政府三个参与者的角度剖析原因并提出解决问题的建议 。 关【键词】农业保险；风险 农业保险是指为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中． 我国的农业生产长期 靠“天吃饭”．农民大部分没有风险防范意识．缺 对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险 乏主动防范和规避风险的意识。加上农民受传统观念的束缚，侥幸思 农业保险作为扶持农业发展的政策工具，是解决我国“三农”问题的一 想根深蒂固．保险意识淡薄。缺乏投保积极性，认为投保就是白花钱 ， 项重要措施 建立并完善农业保险制度．对于健全我国农业风险管理 不愿意缴纳保费。而且多数农民认为保险 “意义不大”、“不值得”，且索 体制，提高农业抗风险能力．推进农业产业化经营和市场化发展．具有 赔困难，如果出现状况向保险公司索赔时．手续极其繁琐，而且很多时 重要意义。 候保险公司不肯赔付：再加上有些保险营销人员忽视职业道德，刻意 1．我国农业保险的基本情况 夸大产品的功能．掩饰保险条款中的免赔责任．严重影响了农民对保 20世纪50年代．原中国人民保险公司就在山东、北京、四川等省 险公司的信任。 市试办了牲畜保险．后来又在山东、江苏、陕西等省试办了农作物保 2．2费率、保额厘定不慎合理 险．到了8O年代．我国农业在以家庭联产承包责任制为核心的第二次 实际上．当前的农业保险存在着 “按商业化标准缴费农民买不起． 制度变革中．农业保险发展迅速 我国1982年起中国人民保险公司的 按农民买得起的标准收费保险公司赔不起”的局面．以山东省政策性 各地分公司开始试办种植业和养殖业保险。1986年以后新疆建设兵 农业保险保费和保额为例．冬小麦保险每亩保额320元．保费 10元 团农牧业保险公司f现为 “中华联合财产保险公司”)在建设兵团范围内 (其中财政补贴8元 ，农户 自交2元)，玉米保险每亩保额 300元，保费 举办农业保险。此后．民政部的农村救灾保险、农村保险相互组织等纷 1O元 (其中财政补贴8元，农户 自交2元)，棉花保险每亩保额450 纷出现．各地掀起了兴办农业保险的热潮．但因为当时实行的是国家 元，保费 18元 (其中财政补贴 14．4元．农户 自交3．6元)，按现阶段冬 财政兜底的计划经济体制，尽管在 1982—1994年问农业保险的平均赔 小麦每亩农作物实际产值 800元测算．320元的最高赔偿金额仅为产 付率在95％左右．实际损失2，196亿元 ，但各家保险公司对农业保险 值的40％．农户参保积极性受此影响较大．费率、保额的厘定和实际脱 的成本和盈利考虑较少．所以还是根据各地需要开办了不少险种 随 节严重一定程度上制约了政策性农业保险的进一步推广和发展 着 1994年中国人民保险公司向市场化体制转轨．我国的农业保险业 2-3农业保险的赔付率高 务便 日益萎缩．许多地方甚至停办。2004年以前国内只有中国人民保 农业生产的高风险性特点导致农业保险 自身难以产生经济效益。 险公司和中华联合两家产险公司在少数地区维持开办 农业保险的低收益局面无法维持商业保险对农业保险的供给．从而面 进入二十一世纪以来．中央政府对 “三农”问题的重视使得尽快建 临两难的困境。相对于第二、三产业来说，农业生产周期较长，受 自然 立农业保险制度成为社会热点问题之一．尤其是从2004年起．中央政 制约较多，尤其是我国自然灾害频繁 1982—2004年，全国的农业保险 府连续四年