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美国董事责任保险市场研究 孙宏涛 (华东政法大学经济法学院。上海201620) 摘 要：20世纪80年代，美国的董事责任保险市场爆发了一场严重的危机。危机爆发后，许多保险公司 在销售董事责任保险时采取了诸多的限制措施。一些保险公司甚至彻底退出了董事责任保险市场。在这种情况 下．美国各州分别采取制定法和非制定法的方法来应对董事责任保险市场的危机。并取得了一定的成效。虽然目 前我国的董事责任保险市场尚未达到美国那样的规模，但毋庸置疑的是，美国董事责任保险市场的危机及其应对 措施对我国董事责任保险市场的发展具有很大的启发和借鉴意义。 关键词：董事责任保险；危机；制定法；非制定法；应对 中图分类号：F840．6文献标识码：A文章编号：1008—2972(2009)03--0041—06 一、引言 任保险合同的赔偿限额也在不断降低。根据Wyatt公 20世纪70年代以后，美国董事责任保险的市场司的调查报告显示，仅在1986年的第一个季度，董 需求不断升温，一些原本不经营董事责任保险的保险 事责任保险合同的赔偿限额就下降了50％。随着保险 公司也相继推出该种保险业务，这使得董事责任保险 合同赔偿限额的不断降低，董事责任保险费却在节节 的市场规模不断增大。在这种情况下，许多保险公司 攀升。从1985至1986年间，大约80％公司的续保单 为了争夺市场份额，不断降低保费并扩大承保范围。 的保费开始上涨，大约一半保险公司的保费上涨超过 一段时间之后，董事责任保险费率降至历史上的最低 200％，有些保险公司甚至将保费提高到以前的15倍 点。I’怛是在这段期间，董事和高级职员遭受索赔诉讼 到20倍之间。嘲这样一来，许多公司，特别是那些中 的数量却在不断增加，根据对美国和加拿大917家公小公司根本无力负担数额巨大的保险费。因此。许多 公司不得不降低其所购买的董事责任保险的保险金额 司的调查结果显示，与1980年相比，1984年董事和 高级职员遭受索赔诉讼的数量增加了58％。尽管银 甚至完全放弃购买该种保险。而购买力的降低又进一 行、石化、钢铁、保险以及计算机是遭受诉讼最频繁 步恶化了那些销售董事责任保险的公司的经营状况， 的行业，但其他行业也受到了很大的冲击。对董事和 许多公司从经营成本上考虑，逐渐退出了董事责任保 高级职员诉讼数量的空前增加直接引发了董事责任保 险市场。这样一来，导致许多急需董事责任保险来分 险索赔金额的不断攀升，保险索赔的金额经常达到数 散经营者责任风险的公司无法以正常的价格获得董事 以百万美元，即使被保险人与第三人达成和解，保险 责任保险，由此引发了美国董事责任保险市场的危 公司也要支付大笔的和解费用。例如，在1984年，机，并因此产生了一系列的影响。 平均每起案件的赔偿或和解费用是130万美元，平均 目前，我国董事责任保险市场正处于发展的起步 的抗辩费用是46．1万美元，与1980年相比，上述费 阶段，虽然市场规模与美国相比仍有相当大的差距， 用上涨了大约69％。因 但是美国董事责任保险市场的危机及其应对措施对我 随着董事被提起诉讼的案件数量的迅速增多以及 国董事责任保险市场的健康与稳定发展具有很大的启 索赔金额的不断上升，许多销售董事责任保险的公司 发和借鉴意义。 逐渐感到力不从心，为了降低经营风险，它们又不得 二．危机产生的原因 不扩大保险合同的免赔额并降低保险合同的赔偿限 ．美国董事责任保险市场的危机并非凭空产生，而 额。例如，从1984年到1987年，董事责任保险合同 的免赔额以每年44％的速度增长。与此同时，董事责 是有其深刻的