自利与他利的和谐统一——浅论保险伦理.pdfVIP

【经济伦理】 自利与他利的和谐统一 浅论保险伦理 刘可风 〔摘要〕 作为卢种特殊的商业组织，保险既追求自身的商业利益，又追求利他的伦理价值目标。但现实中， 由于道德风险的存在，保险活动的社会伦理功能并没有得到充分的发挥，向利与他利的冲突仍十分明显。对此， 必须严格遵循最大诚信原则，发挥诚信伦竣精神对保险活动的引导作用，矫正保除市场的信息不对称，降低保 R告道德风除，以促进保除活动自利与他利的和谐统一。 〔关键调〕保险伦忽保险伦理 〔中图分类号) B82-053 (文献标志码J A (文章鳞号) 1007ω1539(2006)06-0061唰 04 物。保险的经营直接以赢利为目的，具有明显的经济性和 …、保险伦理的含义 商品性。首先，保险的对象即财产和人身直接或间接地属 一般认为，保险伦理就是指保险从业人员所应恪守 于生产资料和劳动力两大经济要素，其保障的根本目的 的职业道德，指保险各方共同遵循的伦理规哉。可以说， 是为了有利于经济发展。问时，保险是交易双方在平等、 这只是一种对保险伦理的外在理解。这种理解只是从游 自朦的条件下通过簇定保障合间所建立的一种等价交换 戏规则的角度，给予保险伦理外部的技术性支撑。要真 的经济关系，这种经济关系直接表现为个别保险人与个 正确立起保险伦理，更需要一种内部的价值支撑，即需要 别投保人之间的交换关系，故只有在人们能够独立自主、 有一种对于保险伦理的更为本质的界窟。 平等自由地谋取个人最大经济利益的商品经济时代，保 噶者认为，保险伦理的内在含义是指保险业本身的， 险业才可能出现。 伦理合理性，即保险业得以存在和持续发展的人性基础。 因此，保险业作为商品经济发展到…定阶段的产物， 这是指这样一种人性假设前提，即人在本性上既是利己 不可避免地忻射出商品经济时代固有的特征……自利 的，又是利他的，是利巳和利他的统一。基于这一前提，保 性。一方圃，从保险人的角度看，保险公司经营的直接目 障行为从一开始就不是纯粹的商业行为，或者说，保险行 的就是赢利。通过开发和销售各种保险产品或进行保险 为既是商业行为，又是道德行为一…包含着利己和利他 投资活功，保险公司所追求的主要目标就是获取尽可能 ~重动机的道德行为。 多的承保利润和投资利益。另一方面，从投保人和被保险 这里长期存在一个认识误区，即认为商业行为与道 人的角度看，投保的目的同样是为了求得自身利益的最 德行为在动机上是相互排斥的，只有出于纯粹利他动机 大化。投保人撒纳保险金，为的就是让保险公司来分扭自 的行为才是道德行为。这样，保险业内含的道德性被消解 身所面临的人身或财产风险，以便在危害发生时能及时 了，保险行为被置于道德行为之外，保险伦理就成为…种 获得经济补偿。可见，正是自利动机使得保险活动成为了 外加的规则，这种规则在现实的保险行为中就难免变得 保险人和被保险人双方的共同需要;同时，也正是这种利 可重可轻、可严可松，甚至可有可无了。