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中国交通银行吉林省分行信贷业务风险管理策略 第3章交通银行吉林省分行信贷风险管理现状 3.1交通银行吉林省分行概况 中国交通银行，英文名称Bank of Communications，始建于1908年，是中 国最早的四大行之一。1986年7月，经国务院批准正式重组；1987年正式成为 中国首家全国性的国有股份制商业银行。2007年5月，经银监会批准上市交易， 是我国五大国有大型商业银行之一。 中国交通银行自1986年正式重组后，经过27年的长足发展，交通银行经营 活力已充分凸显，各项业务协调发展，财务状况和综合实力日益提高，已成为我 国金融市场中一股不可忽视的力量，为我国城市经济发展做出了巨大贡献。截至 2012年末，交通银行资产总额为4.88万亿元；资本充足率12.42%，核心资本充 足率9.39%；第一季度净利润158.8亿元；平均资产回报率1.34%；减值贷款比 率0.81%。总资产排名世界第56位，一级资本排名第49位。目前，交通银行是 中国服务企业发展、居民生活最主要的机构之一。 交通银行吉林省分行成立于1987年9月，是改革开放以来吉林省第一家股 份制银行。在吉林省政府、相关金融机构的大力支持下，交通银行吉林省分行日 益强大，积极支持吉林省的经济发展和服务人民。特别是2004年以来，随着交 通银行进行资金重组以来银行内部的管理模式、业务发展方向等都得到合理化的 调整，银行经营规模迅速扩大。目前，吉林省分行总资产额已达569.76亿元， 贷款总额突破355.72亿元，信贷能力大幅提升。在金融产品与服务方面处于领 先地位，不仅可以为广大客户提供最尖端电子化服务，还真正实现了为客户服务 到家的经营目标。交通银行吉林省分行优质的服务、先进的理念、出色的能力使 其得到了人民群众和相关部门的信赖和肯定，连续几年在吉林省金融系统政行风 测评中荣获一等奖，赢得了良好的社会声誉。 3.2交通银行吉林省分行信贷业务发展状况 3.2.1信贷规模不断扩大随着我国经济的迅猛发展，吉林省居民生活水平不断提高，交通银行吉林省 分行的信贷业务也快速发展，目前已取得一定成绩。2006年，交通银行吉林省 分行资产总额为312.44亿元，每年实现经济利润2.05亿元；到2012年，交通 银行吉林省分行资产总额上升至569.76亿元，每年实现利润总额提升为9.99亿 元，分别提升了82.36和386.87个百分点，交通银行吉林省分行发展迅速。与 此同时，交通银行吉林省分行贷款总额和信用卡交易额大幅提高，2007年贷款 总额为178.01亿元，信用卡交易额为3.22亿元；到2012年，交通银行吉林省 分行贷款总额和信用卡交易额分别高达355.72亿元和98.17亿元，比2007年增 加了223.45亿元和94.95亿元，是2007年的1.99倍和29.48倍，信用卡交易 额在贷款总额的占比也由2007年的1.81%和27.60%，交通银行长春分行信贷业 务（尤其是电子信贷业务）发展迅猛。 3.2.2信贷余额持续走高 截止2012年末，交通银行吉林省分行信贷余额已从2005年的132.27亿元 增加至355.72亿元（见表2），7年间规模增长了223.45亿元。2006年，交通 银行吉林省分行信贷的增长速度为124.09%，随着信贷余额的增长，信贷总额的 增长速度放缓，2012年下降为109.88%。 随着经济的高速增长，个人消费信贷在交通银行吉林省分行信贷资产中比重 持续走高。其中，2012年这一比重最高，为22.16%，是2005年7.77%的2.85倍。目前，个人消费信贷作为交通银行吉林省分行的一项重要业务，已从传统的 信贷业务中独立出来，成立了个人金融部、银行卡中心、零售业务部和住房信贷 部等，专业化的经营和管理个人消费信贷。 3.2.3信贷产品体系日益完善 目前，交通银行吉林省分行的信贷已初步形成了企事业单位投资借贷为主， 居民个人住房按揭贷款为辅，并综合了汽车按揭信贷、信用卡贷款、教育助学借 贷等多种产品组成的信贷产品体系。这套日益完善的信贷产品体系主要有以下特 点：1.企事业单位投资借贷在贷款总额中仍占绝对比例；2.个人信贷中住房按揭 贷款的比例相对最大，且还款率最高，坏账率为各类贷款中最低；3.汽车按揭信 贷近年来突飞猛进，已成为仅次于住房按揭信贷的第二大个人信贷产品，发展势 头良好；4.信用卡类信贷仍属小份额贷款，但总体走势较好，近年来发展较快。 3.3交通银行吉林省分行信贷风险管理发展状况 3.3.1信贷风险逐年降低 截至2012年，交通银行吉林省分行不良贷款余额2.1611亿元，不良贷款率 为0.61%，分别是2005年的0.475和0.177倍，不良贷款率逐年降低（详见表3）。 银行不良贷款率时反映其信贷资产风险状况的重要指标。当不良