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欠发达地区农村金融服务供需情况分析与对策 　　 摘 要：推动城乡统筹发展，必须加大“三农”发展支持的力度，而金融服务在支持“三农”发展方面起着关键性作用，尤其经济发展缓慢、农民收入低的欠发达地区，与其他发达地区存在很大差距，因此推动引导金融业对“三农”的大力支持具有重要意义。文章通过对朔州农村金融服务现状调查分析，提出金融支持欠发达地区“三农”存在问题，并对存在的问题给出了对策建议。 　　 关键词：农村金融服务 分析 对策 　　 中图分类号：F830.6 文献标识码：A 　　 文章编号：1004-4914（2015）08-149-02 　　 一、农村金融需求状况分析 　　 近年来，随着我国经济的迅猛发展和人民生活水平的不断提高，农村对金融的需求也不断增加。调查显示，其中有高达70%的农户迫切有信贷需求，而在广大农村，中小企业信贷需求得不到满足的更是高达80%，有近95%的承贷主体具有扩大贷款额度需求。目前，我国农村中，金融需求主体主要包括农户、农村专业合作组织、农业产业化企业，个体工商户，需求具有不同特点。 　　 1.农户金融需求：生产与消费的需求。农户的金融需求主要体现在教育、医疗、住房等方面支出，是以生活消费和生产发展为主的金融需求。消费需求的主要特征是需求额度大，具有一定的临时性和应急性，目前各金融机构针对农户消费贷款业务主要为商品房贷款，其他消费信贷业务基本为零，一定程度抑制了农村消费需求。在生产需求的方面，主要表现为购买生产资料所需，具有贷款额度需求大、期限长特征，主要以担保形式获得资金。 　　 2.个体工商户金融需求：金融服务与资金周转。个体工商户主要是依托地方农业特色发展自身产业，对未加工或已加工的产品进行销购。有两个主要的金融需求，一是购销产品临时需要大额资金周转;二是对支付结算、存款汇兑等金融服务的需求，其特点是需求较全面且不间断。获得资金途径主要为民间借贷和信用、担保、抵押等贷款方式。 　　 3.农村专业合作组织金融需求：固定资产投资和生产经营。近年来，农村专业合作组织成为农村经济发展的一种重要力量，引导农户发展起到了积极作用。资金需要主要表现为：一是专业合作组织固定资产及相关设备投资建设需要大量资金，一是生产经营需要的临时周转资金。获得资金方式主要途径是股东投资、民间借贷和银行担保、抵押贷款。但由于抵押资产有限，金融机构对其准入条件高，其获得授信的难度很大。 　　 4.农业产业化企业金融需求：流动资金。农业产业化企业金融需求的主要特点是原材料的采购需要大量的流动资金，同时对金融服务方面需要方便快捷，既有传统的存、贷、汇业务，也有理财、贴现、租赁等金融业务。 　　 二、农村金融供给状况分析 　　 目前，山西省朔州市辖区的农村通过正规金融和非正规金融两种渠道获得金融供给。正规的金融渠道主要包括农业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄银行、村镇银行和小额贷款公司等金融机构。非正规的金融渠道主要包括民间融资、亲朋互借、私人借贷等，是农村资金供给一种补充。截至2014年12月末，朔州金融机构涉农贷款余额241.53亿元，增长7.77%，占全市贷款总量的47.1%，金融支农力度不断加大。按城乡地域分类，农村贷款237.1亿元，占涉农贷款余额的98.16%;城市涉农贷款4.44亿元，占比1.84%。在农村农户贷款中，农户生产经营贷款余额101.4亿元，占比94.7%;农户消费贷款余额5.7亿元，占比5.32%。 　　 1.农业发展银行支持情况。农业发展银行是朔州唯一的一家政策性银行，始终坚持以服务“三农”为目标，不断创新服务机制，积极支持地方产品有特色、信用度较好、能够带动农民增收的农业龙头企业，同时，按照上级行要求，对符合要求的贷款企业，简化贷款手续，缩短审批流程，及时发放贷款，做到贷需无缝衔接。截至2014年12月末，农业发展银行朔州市分行贷款余额15.98亿元，较年初减少5.7%。农业发展银行受政策性导向影响，贷款对象主要为涉农企业及相关项目，且分支机构主要在城镇，离基层农村较远，对有需要的农户来说不能得到满足。 　　 2.农业银行支持情况。农业银行作为四大国有股份制商业中的唯一涉农金融机构，在改革后，金融服务重心转移到城市，支农力度明显下降。截至2014年12月末，农业银行朔州分行贷款余额37.4亿元，增长25.6%，其中涉农贷款余额9.92亿元，增长0.92%，仅占贷款总额的26.5%。农业银行面向“三农”产品少、贷审严，城乡网点收缩，农村信贷资金需求满足程度较低。 　　 3.农村信用社支持情况。近年来，朔州市农信社为切实做好支农工作，优化待审流程加强自身的管理，积极发展支农主力军作用。目前，朔州农村信用联社发放的贷款类型主要有：农户小额信用、质押贷款，农村青年创业贷款，