我国P2P网贷平台法律问题研究及风险防控对策.docVIP

我国P2P网贷平台法律问题研究及风险防控对策 　　 摘 要：我国P2P网贷平台在实际运营中存在法律保障系统不健全、监管执法主体不明确、司法责任追究机制不完善等法律问题，致使P2P网贷平台存在高度的法律风险。为严格规避网贷平台的法律风险，提出完善我国P2P网贷平台立法、严格责任追究机制、建立健全征信系统和提高P2P网贷从业人员的风控意识等方面的防控对策，已成为规范我国网贷行业健康发展的关键。 　　 关键词：P2P网贷平台;法律问题;风险防控;对策 　　近几年，由于国际市场经济和网络信息平台的深入发展和不断创新，出现了一种新型的民间网络借贷模式，即P2P网络借贷平台（英译“peer to peer lending”，简称P2P网贷），该平台是由有资金且有理财投资想法的个人通过第三方网络平台牵线搭桥，以信用贷款的形式，将资金带给有借款需求的个人。[1]由于P2P网贷平台具有操作简单、年复合利率高、交流灵活性强的特点，能在一定程度上促进实体经济业务和虚拟金融交易的互动，使P2P网贷平台的数量不断增多，交易规模逐渐扩大。但由于国内对P2P网贷平台的法律性质、监管体制、征信系统没有制定相关法律法规予以严格规范，缺乏明确的监管执法主体和有效的监控机制，导致P2P网贷行业出现鱼龙混杂的堪忧局面。通过分析比较我国与英国、美国的P2P网贷平台运营现状，进一步探究我国P2P网贷平台存在的法律问题。同时，结合我国实际，提出健全网贷平台的法律体系、完善监控管理机制、严格司法责任追究机制和提高从业人员风险防控意识等对策，以规避我国P2P网贷平台存在的法律风险。 　　一、中外P2P网贷平台的运营现状 　　（一）中国P2P网贷平台运营的现实困境。我国P2P网贷平台成立于2007年，至今一直处于增长态势，截止2012年12月行业贷款规模约550亿元（见表1）。近几年，中国的P2P网贷平台发展速度和贷款交易总额，已远远超过国外P2P网贷行业最有代表性的英国和美国。就我国大陆地区而言，由于东西两地区经济发展水平差异较大，P2P网贷平台在经济相对发达的东部城市比较活跃，呈现出百花齐放的局面，如北京、上海、深圳等城市涌现出了国内十大P2P网贷平台，朝着规模不断扩大的方向发展（如表2）。在国内 P2P网贷模式除了传统的线上网络信贷服务模式，延伸出有担保的线上模式，无担保的线上模式和线下无抵押模式，此三种模式已成为我们现代金融行业繁衍出的投资理财产物。与此同时，P2P网贷平台完全是依靠投资人、借款人、中介机构三方通过协商达成的交易，无论是在P2P网贷行业较发达的大陆地区，还是发展较缓的台湾、香港等地，都存在着诸多现实的法律问题。 　　表1：截止2012年12月，中国P2P网贷行业的国内外发展历程 　　表2：2014年5月，P2P网贷平台排名最新评级权威报告（资料来源：网贷之家） 　　（二）外国P2P网贷平台运营的有效举措。近几年，英国的 　　P2P网贷平台得到迅速的发展，其Zopa公司的P2P信贷咨询服务平台依靠技术手段的不断创新，借助互联网技术的深入发展，创造了有着比银行更低的营运成本，以及网络信息客户双方更透明的信息基础，成为英国P2P网贷上线平台中的典型代表。同时，英国在P2P网贷发展过程中，也存在法律规制不严格，资金流转的监管不透明，以及运营监督管理体系不健全等法律监管问题，导致民间闲置资金的利用率较低，中小企业的资金需求的渠道受阻。对此，英国金融行为监管局（FCA）和英国P2P金融行业协会等金融组织在实践中制定了系列的风险防范对策，对于我国P2P网贷平台发展有借鉴意义的有：（1）设立统一的注册制度;（2）建立完善的信息纰漏制度;（3）引入合格的投资人概念。[2] 如图3所示，至2013年12月，随着英国政府和金融行业对P2P网贷平台的不断重视与进行制度建设，P2P网络借贷在英国替代性金融市场的的占有率已达79% ，P2P网络借贷已被视为英国代替性金融业务的中坚力量，推动着英国金融市场的发展。 　　图3：2013年1-11月，英国替代性金融市场分布的占有率饼图（资料来源：和讯银行） 　　在美国，2006年2月成立的美国“Prosper”已经成为全球最大的网贷公司，2011年9月末，Prosper的网贷会员总数达114万（见表1），截至2013年4月2日，美国两家主要的P2P借贷平台Prosper和Lending Club，已经各自促成了4.47亿美元和15.21亿美元的贷款。美国P2P网贷金融市场形成了以电子商务的联邦、州法律系统为主的制度规范，结合联邦、州层面的统一制监管机构和风险防控机制为辅的保障体系，体现出“一主多辅”的基本运作模式。（1）严格的法律规制。（2）有效的平台监管。（3）合理的风险防控机制。 　　二、我国P2P网贷平台