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如何构建中小企业信用担保体系 摘要：随着经济的快速发展，中小企业的融资问 题已经成为各大媒体关注的焦点，解决各中小型企业融资难 的问题已成为人们的首要任务。为了解决这一首要任务，我 们必须发展中小型企信用担保体系。只有积极快速的发展中 小型企业信用担保体系，才能保证微观金融的运行速度。本 文作者通过研究现阶段中小型企业信用担保体系中存在问 题，提出了相关的解决策略。 关键词：中小企业 信用担保 担保法 信用担保机构 近年来，随着社会的高效推进，中小型企业在我国经济 发展上起到决定性的作用。但是由于自身的弱势还有外界环 境等等种种原因，我国绝大多数的中小型企业都处于融资难 的困境，那么只有构建中小型企业信用担保体系才能解决企 业的融资问题。本文就我国中小企业的发展状况，对于构建 中小企业信用担保体系提出了自己的几点看法。 一、在我国中小型企业信用担保体系的现状 所谓的信用担保就是在企业向银行融资的这一过程中, 根据事先拟好的合同条款，再由依法设立的担保机构通过保 证的形式为债务人提供担保，如果债务人不能按照合同规定 返还债务，那么就应该由担保机构来偿还，以保证银行的债 券实行的一种金融支持途径。 （一） 存在较多的规模偏小的多样化的担保机构 就目前而言，光从组织形式上来分析，在我国的信用担 保机构存在的担保形式，有国家事业单位、私营企业股份制 公司、国营企业股份制公司以及各种基金管理公司；那么从 担保机构性质来分析，有商业目的的担保机构，它是以营利 为主，有政策性担保机构，它是非盈利性质的，也有把两者 混为一团的担保机构。但是在我国信用担保机构普遍规模较 小，并且没有较强的实力，根本不能解决我国中小型企业融 资贷款的难题。 （二） 担保资金不充足，担保资金的来源较为贫乏 在我国大部分的中小型企业注册信用担保机构时注册 资金较为低下，特别是国有企业建设的有政策性的担保机 构，这样的机构注册的资本特别不容易变成现金，严重的导 致了担保资金不足的现象，那么就会拉低公司的信用度，一 旦信用度降低，银行基本上就不会接受融资。而且，在我国 普遍存在着以国家财产为主的信用担保机构，民营担保机构 只是小部分。 （三） 担保机构担保的种类较少，担保的时间也比较短 暂 现阶段，在我国的中小型企业的担保机构中，最长的担 保时间也不超过一年，一般都是在3个月到半年之间，而且 担保大多数规定为流动资金，像是设备、技术改造等的担保 几乎没有。相比于别的国家而言，许多发达国家的担保机构 担保的种类都会包括设备贷款以及创业贷款，并且这些贷款 的时间一般都是在2年之上。 （四）担保机构没有准确的定位市场，也没有较高的盈 利能力 在我国中小企业担保机构中，各担保企业都是有很大的 风险但是收入却很少的行业，没有较高的利润。根据《担保 法》上的规定，相关担保机构所收取的担保费用必须低于同 一时期银行贷款率的50%,再加上还有去掉各种税费，成本 费用等等，这样算下来利润是非常小的，这之间还没有加入 各种经营风险。 二、我国中小型企业信用担保体系存在的问题 （一）国家政府没有积极地配合，也没有明确的资金补 偿制度 在我国的《担保法》中明确的规定了，所有的具有政策 性质的担保机构都必须是非盈利性的，那么所收取的费用普 遍偏低，担保机构的资金出处也主要是靠相关的国家政府机 构的资产，但是一般国家政府的资产都是一次性给予的，并 且数量不多，这样就会导致后期资金不够的现象。相同的对 于具有商业性质的担保机构，在前期注册的资金就较为低 下，后期同样也会出现资金不够的现象，而且大部分具有商 业性质的担保机构都会把收取的担保费作为以后资金不够 的补给，这样一来担保机构就会导致人们下意识的去提高收 费标准，一旦收费标准提高了融资成本也会跟着提高，过高 的融资成本就会打消政府设立信用担保机构提供服务的意 图。 （二） 银行不愿意与这些机构合作 在我国，大多数的金融公司还不能很全面的理解担保公 司，与担保公司也没有确定一个很明确的规章制度。而且绝 大部分的商业银行不能深刻的理解建立中小型企业信用担 保体系的法律法规，认为担保公司没有信用可言，也不愿承 担担保风险，只是想坐享其成，这样就会导致中小型企业信 用担保机构处在一个被动的角色，很不利于构建信用担保体 系。 （三） 与信用担保相关的法律法规偏少 随着社会的变迁，信用担保已经成为推动国家快速发展 的武器，国家必须要快速的制定出保护担保行业的法律法 规，这样才能确定担保行业健康持续的发展下去。虽然我国 制定的《担保法》，但是它只是针对于担保行为而设立的法 律，并不能很好的保护担保人的人身权益，相比于其他国家 的法律环境，我国的相关法律还处在一个不成熟的阶段。 （四） 没有成熟的社会信用体系 为了保障信用担保行业的持续发展，我们必须完善社会