O2O平台对商业银行的影响及对策分析——以阿里金融产品为例.pdf

O2OO2O 平台对商业银行的影响及对策分析 平台对商业银行的影响及对策分析 O2OO2O 平台对商业银行的影响及对策分析平台对商业银行的影响及对策分析 ——以阿里金融产品为例——以阿里金融产品为例 ————以阿里金融产品为例以阿里金融产品为例 2015年 12月 03 日 摘要：摘要：通过介绍 O2O的概念和种类、阐述 O2O平台中与商业银行经营密切相关的理财与贷 摘要摘要：： 款产品的现状，以阿里金融产品为例，进而通过数据对比分析其对商业银行带来的影响， 同时客观分析阿里金融产品的局限性，结合银行业现状对其提出有建设性的改善建议。研 究意义在于积极顺应时代潮流，使商业银行在不断变化的新环境下更好地发展。 关键词：关键词：互联网金融，O2O 平台，阿里金融，商业银行 关键词关键词：： 当下，互联网应用正以一股势不可挡的力量席卷全球，凭借其便捷、高效的优势迅速渗透 到各行各业。随着互联网技术的稳定发展，这个新鲜事物已逐渐走向成熟，其衍生产品— —电子商务也不断产生分支，O2O 就是近几年电子商务的一个新的分支，是指将线下商务 机会与互联网结合，让互联网成为线下交易的前台。如今，O2O 已悄然融入我们生活的方 方面面。其中，大家熟知的轰动一时的余额宝，对银行业造成了不小的冲击，阿里旗下的 阿里小额贷款、支付宝、阿里云计算、淘宝网、天猫商城等产品更是形成了独特的阿里金 融。在此情况下，商业银行如何应对如火如荼的互联网金融已迫在眉睫。 一、一、阿里金融产品概述阿里金融产品概述 一一、、阿里金融产品概述阿里金融产品概述 俗话说，知己知彼，百战不殆，故欲制订出合理有效的应对策略，必先了解对手的底细。 无论哪个阿里金融产品，其本质都是 O2O应用或平台。O2O，即 Online To Offline(在线 离线/线上到线下)，从狭义来说是指将线下的商务机会与互联网结合，让互联网成为线下 交易的前台；①从广义上来说，O2O 是一种电子商务模式，也是一种经营策略，是指线下 消费体验与线上支付或者线下交易与线上享受服务相结合，将虚拟的网络与现实世界的体 验连接为一体的过程。简单来说，就是线上(Online)与线下(Offline)之间的一种依存关 系。 我们以阿里金融产品中最典型的产品——余额宝、阿里小贷为例，分析其对商业银行的影 响及对策。 (一)余额宝 “余额宝”是由国内第三方支付平台支付宝联合天弘基金公司打造的一项全新的余额增值 ② 服务。 用户可以把支付宝或银行卡里的资金转入余额宝中来获取一定的基金收益，同时 余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账、缴纳日常费用等支付功能。余额宝 具有操作简单、无投资门槛、收益高和灵活性强的特点。 从余额宝的合作商户不难看出，当用户把支付宝中的钱转入余额宝中，就相当于购买了天 弘基金管理有限公司的基金——增利宝货币基金(基金代码：000198)，相反地，当用户把 余额宝账户中的存款取现或使用余额宝消费，就相当于赎回手上的基金。用户把钱存在支 付宝里之所以收益率比存在银行的活期存款多，正是因为用户购买了天弘的货币基金。所 谓货币基金，是一种理财工具，专门投资于国债、央行票据、商业票据等低风险(基本上 ③ 无风险)项目，既然是理财工具，收益率当然要比银行活期存款高。 但余额宝这个产品本 身并不是基金，而是类似于支付宝的一种支付工具。 (二)阿里小额贷款 ④ 阿里小额贷款是阿里金融为阿里巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品 ，(简称“阿里信用 贷款”)，无抵押、无担保，于 2010年 4月 17日起运营。 一个进军金融界仅仅 5 年时间的做电子商务的公司，之所以能对银行造成威胁，得益于大 数据金融。阿里的绝招就是数据+平台，而数据库就是阿里金融最核心的资产。阿里金融 已经拥有了银行征信系统无法企及的数据库和资金流动性。而最让银行羡慕的也是阿里的 大数据金融。由于互联