保险产业政府规制的国际经验比较与借鉴（下）.pdf

保险产业政府规制的国际经验比较与借鉴（保险产业政府规制的国际经验比较与借鉴 （下下）） 保险产业政府规制的国际经验比较与借鉴保险产业政府规制的国际经验比较与借鉴 （（下下）） 2017年 08月 01 日 2.国际保险产业规制模式比较分析 英、美、德、日等国家保险产业规制模式多有相似之处。第一，均具有较完备的保险规制 法律体系，以有效保障监管的顺利实施。第二，均构建了独立、健全的保险规制体系。总 体看，主要表现为由政府牵头建立监管机关，在保险业内部形成健全的控制机制，另有相 关中介机构提供监督和行业自律的辅助，形成全方位、多层次的保险规制体系。第三，规 制内容主要包括偿付能力、机构、保险业务和财务等方面。第四，均将偿付能力监管作为 保险业规制的重中之重。美国主要通过资本充足性的监管来规制其偿付能力，干预措施的 实施则主要依据风险资本比率来确定；日本则主要通过严格监管资本保证金、加强对费率 和责任准备金的限制、设立被保险人保护基金及制定最低偿付能力标准等实现对保险业偿 付能力的规制。第五，监管方式多由机构监管转变为功能监管、由分业监管转变为混业监 管。金融业日益深入的混业经营活动使得传统的机构监管模式已无法满足发展的需要，强 化金融监管机构的功能监管职能以及混业监管能力将是政府产业规制与监管的未来发展趋 [2] 势。 上述国家保险规制的差别主要体现在规制理念、体系和运行机制等方面，这些不同则主要 源自各国不同的政府管理理念、产业规制传统与经验、金融业经营模式、保险业发展历史 及所处发展阶段等多种因素。规制理念方面，美国、日本及德国对本国保险产业的规制比 较严格，而英国对保险业的规制则较为松散，规制之外还强调行业自律的作用。规制体系 方面，美国采用的是两级多元、分权制衡和双重平行的规制体系架构，日本则采用高度集 中和统一的一级二元规制体系架构，德国基于本国金融行业完善的混业经营现状，实施的 是全方位、多层次的规制体系，英国保险业则采用政府有限度的规制与行业自律并行的规 制体系。 三、三、发达国家保险产业政府规制的主要经验借鉴发达国家保险产业政府规制的主要经验借鉴 三三、、发达国家保险产业政府规制的主要经验借鉴发达国家保险产业政府规制的主要经验借鉴 1.系统的金融法律制度是保险产业规制的坚实基础 经梳理西方主要发达国家保险业发展历程，可以发现正是基于这些系统、缜密的金融法律 制度，才使得政府规制顺利、有序开展，为产业健康发展保驾护航。以德国为例。经过近 一个世纪的改革与创新，德国已构建起一套完备的金融监管法律制度体系，从而为保险产 业的政府规制提供了坚实的法律基础。2008年 1月1 日，新《保险合同法》历经 5年修订 正式实施。2008 年5 月，《会计现代化法案》出台，继续强化保险公司偿付能力监管，新 的监管指令极大地促进了保险公司风险充足性的定价和产品设计，使产业内相关企业更加 关注风险回报，对产业健康、持续发展大有裨益。 保险业要谋求大发展，保险业规制必须遵循立法先行，实现有法可依，改变我国过去保险 法制建设不适应和不符合保险市场发展的主要问题。可借鉴西方经验，在“创新、协调、 绿色、开放、共享”理念的指导下，结合我国保险产业规制的实际情况，切实完善产业相 关法律制度建设，如加强和推进偿付能力、公司治理、风险管控、准入退出等相关规制法 规建设，加快推进巨灾保险、农业保险、养老保险制度的建设，探索不同类别的保险制度， 完善互联网保险制度等。 2.多层次的监管体系为保险产业规制提供了制度保障 为更好地推进金融监管体制改革，德国于 2002 年通过了《统一金融服务监管法》，并在 合并原银行监督局、保险监督局和证券监督局的基础上组建了联邦金融监管局，有效规避 了之前混业经营、分业监管中存在的弊端。2002年，德国重新修订《银行法》，明确了德 意志联邦银行在金融监管中的职责分工，优化了金融监管体系。除此之外，西方主要发达 国家还注重依托非政府外部力量进行监管。 我国可以学习西方经验，构建起全方位、多层次的保险业规制体系，充分发挥各级监管机 构的职能。同时，各级监管机构要加强自身建设，树立服务理念，不断提高自身素质，加 强队伍建设，提高工作人员的业务水平和能力，加强对工作人员的日常培训，加强对保险 行业新动态、新情况的认识，提高工作人员对市场的敏感度和处事能力，完善考核机制， 真正提高工作人员的参与意识、忧患意