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国外普惠金融发展对我国的启示 文献标识码： A doi ： 10.19311/jki2017.09.012 国外发展普惠金融的背景普惠金融体系这个概念来源于英文“ Inclusive financesystem”，在“ 2005年国际小额信贷年”时广泛应用的词汇。Leyshon 和 Thrift ( 1995)认为金融排斥是某些特定社会阶层人群获得正规渠道金融服务的行为和过程。 Sarma和Pais (2008) 将普惠金融定义为保证在经济体中所有成员可以有效使用正规 金融服务的过程。 Hannig 和 Jansen ( 2010)认为普惠金融的目 的就是将非银行用户纳入正规渠道的金融系统， 使之有机会享受 到包括储蓄、支付、信贷和保险等多方面的金融服务。发展普惠 金融对于农村地区的贫穷人民能够得到平等的金融服务的权利， 大力快速发展普惠金融， 完善当前的金融体系有一个巨大的推力 作用，推动普惠金融也有力的促进农村经济乃至国民经济的可持 续发展。 国外小额信贷的发展 小额信贷的发展也推动着普惠金融的发展， 由于贫困人口和 微型企业发展的需要小额信贷应运而生。 在 20世纪 80年代以前 孟加拉乡村银行为了那些非正规金融小企业和贫困人口提供金 融服务从而创建了小额信贷模式，小额信贷从此在孟加拉诞生， 也在孟加拉政府的大力扶持之下发展极快， 推动该国家的就业发 展，鼓励了大量失业人员凭借小额信贷创业自力更生， 这对一个 国家的经济发展无疑于是巨大的推力。 小额信贷主要目标客户是 小企业和贫困偏远地区农民， 为其提供在正规金融体系无法享受 到的金融服务， 降低其享受正规银行的服务门槛， 既在某种程度 上进行扶贫， 也在一定程度上促进了普惠金融的发展。 在二战时 期，局势动乱，经济受到严重打击，各国都迫切希望经济能够快 速恢复， 虽然各国在资金上尽力扶持企业发展， 比如政府贴息贷 款政策，可终究治标不治本，没能从根本上解决问题，尤其是那 些贫困人群和微型企业很难从在银行获取贷款， 也难以享受金融 服务，贫富差距仍然很大，也没有激励微型企业的发展。在政府 贴息贷款上吸取教训， 一些发展中国家致力于发展一种解决低收 入人群贷款问题的新型工具。国外的小额信贷主要有“三个代 表”，第一个是孟加拉的乡村银行， 其主要由自身组织机构和借 款人机构两部分组成， 通过小额信贷组织， 将银行贷款转贷给贫 困人群。 贷款大部分发放给妇女， 因为妇女能够更好的利用资金 改善家庭情况， 而且只贷款给生产类的项目， 因为这样有利于改 善当前现状。 贷款产品主要分为五类产品， 每种产品都针对不同 的项目，而且贷款期限一般不超过一年，贷款利率都较低，尤其 是针对极度贫困的人口贷款基本是零利率。 第二个代表是印度尼 西亚印尼人民银行的大众信贷模式， 印尼人民银行是一家拥有悠 久历史的银行，在 70 年代就在配合苏哈政府发展金融，为农户 发放政府补贴的小额贷款， 促进小农经济的发展， 在中间几十年 的发展期间几千家小额信贷单位曾连年亏损，贷款损失率达到 17.5%，不良贷款率太高。印尼政府在此期间不断吸取教训，引 进新办法，完善金融体制，放松政府管制。印尼小额信贷服务体 系主要分为银行和非银行两部分， 银行主要包括人民银行农村信 贷部 3694 个网点，农村银行 2427 个网点。非银行又包括正规机 构和非正规机构， 非正规机构包括合作社和地区级机构， 合作社 又包括储蓄信贷合作社 1333个网点，新用联盟 1105 个基层单位， 村级合作社储蓄机构； 地区级机构包括村信用机构和乡信贷组织 总共 5345 个网点，乡镇级信贷机构 2272，村庄信贷社 521个， 非正规机构分为 500个非正规组织， 80 万个自助、储蓄和信贷 小组， 25 万个 Aisan 小组。第三种是玻利维亚的小额信贷体系 模式，玻利维亚属于南美洲中部的一个国家， 由于地理位置和交 通原因经济贫困， 人民生活水平低下， 玻利维亚政府为了解决当 前难题成立了 PRODE非政府组织为微型企业和贫困人群提供贷 款，而且借贷规模是实在贷款人按时还款的前提下可以累加的， 贷款担保也是由小组担保，不按时还贷的后果是整个小组承担。 在1992年PRODE进行分化，成立玻利维亚团结银行， 分为盈利 部分和非盈利部分，盈利部分还是和分化前一样承担贷款业务， 非盈利部分主要从事农村研究、 培训。 这种模式和孟加拉不同的 是能够更加积极调动贫困人群的经济活力， 因为责任共担， 所以 小组内的成员会互相督促， 也会减少贷款的损失率， 提高资金的 利用率。 墨西哥普惠金融的发展 早在 2005 年的时候，墨西哥政府就已经开始了推动普惠金 融发展的工作， 通过加强金融机构的透明度、 提高对金融消