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* 流动资金贷款 流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款,或银行向借款人发放的用于满足生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求的贷款。 第四十九页，共七十一页。 * 流动资金贷款按期限可分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款和中期流动资金贷款： 　　 1. 临时流动资金贷款：期限在3个月（含）以内，主要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金不足。 　　 2. 短期流动资金贷款：期限3个月至1年（不含3个月，含1年），主要用于企业正常生产经营周转资金需要。 　　 第五十页，共七十一页。 1、客户咨询 2、识别营销 3、申请受理 4、信息传送 5、资料收集 6、贷款发放 * 第十七页，共七十一页。 2010年2月12日，银监会公布了《个人贷款管理暂行办法》，明确由公布之日起实施。春节年假结束后第一个工作日，各银行业金融机构即面临在新的监管办法之下开展个人贷款业务。各项制度及操作规程急需根据《办法》做进一步完善，以期达到监管目标，保障个人信贷业务健康发展。 * 第十八页，共七十一页。 《个人贷款管理暂行办法》系统整理和完善了个人类贷款的监管思路，明确本办法是从加强对个人贷款业务审慎经营的监督管理出发，规范银行业金融机构个人贷款业务行为。“《办法》”中几次提到“审慎性原则”，充分传达了监管当局对个人信贷业务的监管理念。 * 第十九页，共七十一页。 《个人贷款管理暂行办法》最大的亮点在于明确了银行要建立并严格执行贷款面谈制度。通过面谈制度，银行可有效鉴别个人客户身份，了解借款的真实用途，调查借款人的信用状况和还款能力，从源头上保证个人贷款的质量，从而有效防范个人贷款风险。 * 第二十页，共七十一页。 《个贷办法》对个人贷款用途的要求 《个贷办法》明确规定，个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。个人在提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用途。同时，贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款业务风险。 * 第二十一页，共七十一页。 《个贷办法》在支付管理方面的要求 支付管理是《个贷办法》的核心内容。 除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 * 第二十二页，共七十一页。 比如经营性贷款直接汇到供货商账户，装修贷款直接进入装修公司账户，而不是由借款人自己向他们支付。 但对借款人难以事先确定具体交易对象且额度不超30万元人民币的贷款资金，经贷款人同意，可采取借款人自主支付方式。 * 第二十三页，共七十一页。 如果借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，经贷款人同意，贷款资金可采取借款人自主支付方式。采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期报告或告知贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。 * 第二十四页，共七十一页。 并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，在支付后做好有关细节的认定记录。 * 第二十五页，共七十一页。 放款前应再次确认无以下重大事项发生： 交易双方对交易行为存在疑问； 放款账户是否更改； 抵押物灭失； 贷款政策未发生重大变故。 * 第二十六页，共七十一页。 放款前调查要点是对交易有效性、真实性的再次确认。 * 第二十七页，共七十一页。 例外情形 贷款人受托支付的例外情形，主要包括： 一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币； 二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。上述个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。 * 第二十八页，共七十一页。 考虑到个体经营贷款与个人消费贷款在实践中存在一些差别，个体经营户在商品生产和交易过程中，通常事先不确定交易对象且现买现付。对此，《个贷办法》作出以下特别规定： * 第二十九页，共七十一页。 一是明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采用借款人自主支付方式； 二是规定个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的，可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。这样规定，可以满足农村经济和个体商户的实际发展需要。 * 第三十页，共七十一页。 公司贷款业务 * 第三十一页，共七十一页。 * 公司客户贷款业务分类 短期贷款 周转性流动资金贷款 临时贷款 通知贷款 活存透支贷款 票据贴现贷款 其他短期贷款 中长期贷款 基本建设贷款 更新改造贷款 房地产贷款 银团贷款 项目贷款 第三十二页