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? ? 中国保险制度适应性效率研究 ? ? 　　F840 ：A 1005-2674(2017)10-090-07 　　一、中国保险制度的变迁与效率评价 　　自1980年恢复保险业以来，我国保险业得到了快速发展。2016年保费收入达到了3.1万亿元，是1980年的6739倍，保险资产达到了15.1万亿元。中国保险制度在发展过程中几经变革，从国家型保险制度到财政型保险制度，再到金融型保险制度，制度的变革带来了保险业的快速发展。[1]在保险业快速发展的同时，人们更关心这种快速发展能否持续下去，学者们对此进行了大量研究。 　　“适应性效率”(adaptive efficiency)一词是诺思在其研究后期提出的一个重要概念，是指一个国家或经济体对不断发展变化的社会、经济、政治环境，对其制度结构做出有效的适应性调整的效率。然而到目前为止，制度的适应性效率仍然没有一个普遍认同的评价标准。作为适应性效率的提出者，诺思仍然沿用了科斯的交易费用概念来判断制度的适应性效率，诺思认为，“适应性效率”才是长期经济增长的关键。[2]因而，考察保险制度变迁是否具备适应性效率，能够帮助我们判断我国保险行业的发展是否具有持续动力。基于此，本文从更广泛的角度来设定适应性效率的实证标准，即所谓制度的适应性指的是社会经济环境与制度安排之间的相互适应关系。制度安排在特定时间决定社会经济环境，即在任何一种经济中都有一个占主导地位的标准、规则、惯例和法律结构界定个体和集团的选择集；而社会经济环境也能影响制度安排。按照这一思路，具有适应性效率的制度应当能使其规范对象(保险行业)的发展与外界环境(社会经济环境)的发展相适应，或者说制度规范的对象能够与外界环境同步发展。因此，可以通过考察制度规范的对象与外界环境的发展是否同步来检查制度是否具备适应性效率。 　　二、中国保险制度适应性效率评价的方案设计 　　理论上来讲，内生性制度变迁是需求导向的变迁，制度的变革与需求的变化和环境的变化相一致；外生性或移植的制度则无法与这些变化相一致，可能在某些方面体现出一定的适应性，但在微观上会暴露出很多问题。基于该原理，通过保险业发展的总量指标、结构性指标和相对发展指标考察保险行业发展的各个方面，通过社会经济、人口、教育等环境指标考察保险需求的变化，通过对比二者变化的协调性、同步性来研究保险制度变迁对环境的适应性。 　　本文通过建立保险行业和社会经济环境发展指标，使用因子分析法获得这些指标的客观权重，从而得到保险行业和社会经济环境发展的综合评价；通过弹性分析测度保险和社会经济发展的协调性，即适应性。分析步骤如下： 　　1.建立评价指标。关于保险制度适应性效率的研究，首先是提取保险行业与经济社会系统的指标，经济社会系统包括社会系统与经济系统，而不是单纯的经济系统。其中，经济系统指的是整个宏观经济的发展状况，而社会系统是指诸如人口、教育和年龄结构等社会环境的发展状况。 　　2.通过因子分析确定权重并计算综合指标得分。研究具有结构层次的复杂系统通常采用层次分析法，但鉴于经济及保险是一个开放的复杂系统，其层次结构难以构建，且层次分析法赋予各层次因子权重时常常带有较大的非客观性，相比之下，因子分析法能较为成功地克服上述缺陷。[3][4] 　　3.采用弹性分析计算发展的协调性。大量计量研究表明，金融发展与实体经济增长多呈现出较强的正相关性，且存在双向因果关系，金融系统的变化将直接引起经济系统的变化。[5]保险业作为金融业的重要组成部分之一，它与经济和社会之间也存在着这种正相关的双向因果关系。弹性分析作为一种常用的经济学分析方法，是分析上述两系统相互影响和协调关系的有效手段。在中国保险制度的适应性效率研究中，进行弹性分析主要涉及以下几个步骤。 　　(1)确定基期的保险制度效率值。对于制度的适应性效率数值的确定没有可供参考的依据，也没有现成的文献可以借鉴。参考证券市场上股票价格指数计算中的基期指数值，将基期中国保险制度效率值定为100，旨在寻找一个确定的数值用于与以后报告期数值的对比。 　　(2)计算保险业与经济社会发展的协调性。为了研究方便，本文将保险系统对社会经济系统的影响与制约关系取为的函数关系，并用弹性分析来衡量它们之间的协调关系，即： 　　 　　 分别表示社会经济和保险业在时期t和t+1的综合评价因子。表示保险系统综合因子变化对社会经济系统综合因子的影响，可以称这种影响关系为保险系统对社会经济系统运行的弹性。该弹性对应保险、社会经济两系统的协调度，即为保险制度适应性效率的变化。 　　 　　(3)计算报告期保险制度效率值。在基期保险制度效率值的基础上加上保险制度适应性效率的变化，可得到所要研究的各期保险制度效率值，即报告期效率值，记为。 　　 　　这里需要着重考虑的一个问题是，保险与社会经济复合