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深化农村金融改革,让农村信用社改革有优势农村金融理论创新的魅力《战略与理念》读后感 一、 农村金融改革与实体部门的关系 2005年2月，江西省农村协会会长肖思如同志出版了《战略与理念》一书。作为一名长期从事经济管理和研究的领导、学者, 作者在组织实施江西省农村信用社改革试点工作中, 把经济学、金融学、管理学、工程学等综合运用于深化农村金融改革与理论创新, 提出了一套改革农村信用社那种阻碍农村金融发展和落后的金融体系方案。这是一部农村金融理论创新的贡献之作、魅力之作。它的贡献在于运用一套规范的经济学分析方法, 系统地解析了现行农村金融制度, 分析其弊端, 指出了其中阻碍自身和经济发展的不利因素。它的魅力在于强烈的实践性。该书以改革的实践和实证为基础, 在江西省农村信用社改革试点实践中提炼出富有开创性的发展战略、法人治理、经营管理、体制机构、制度建设、行为规范、风险控制、企业文化、党的工作等理念, 构成农村金融理论创新的思想基础。正是在理论和实践的互动中, 农村信用社改革和农村金融理论创新获得了旺盛的生命力。 这部著作的突出特点之一, 就是突破了传统的农村金融理论框架, 通过分析金融部门与实体部门的互动关系来揭示农村金融业发展和演进的内在逻辑:农村金融创新与农业产业化、农村城市化互动, 农村金融服务与其他中介服务互动, 农村金融业务发展与农村社区文明建设互动, 农村信贷政策与政府支持“三农”的其他政策互动, 并以此确定建立和完善农村金融市场体系的次序。多年来, 我国农村金融理论研究更多是从宏观稳定的要求出发来讨论建立和完善农村金融市场体系问题, 而没有微观地深入到农村金融内部, 更没有从金融部门与实体部门的关系上来探讨这一问题。作者认为:一方面, 随着农村经济发展和农民收入增加, 农村金融消费的需求日益扩大;另一方面, 农村信贷资金又通过各种机制流出农村。这就表明在资金来源与资金需求之间有一种制度缺失。一是缺乏完善的农村金融体系, 农村金融中介机构薄弱, 商业金融机制不完善。二是缺乏有效启动和满足需求的信用产品, 农村信用社信用贷款品种单一, 中间业务基本上空白, 信用产品创新和服务创新不够, 缺乏针对农业产业化、市场化和农村城镇化开发推广新产品的机制。三是缺乏良好的信用环境。农业生产中自然和市场风险大的弱质性, 导致信贷风险较大, 如何在农村地区寻求低成本的法律援助问题也无法解决。在这种情况下, 农村信用社的发展必须从打造信用基础做起, 实现农村金融与农村经济社会发展和文化建设的互动。农村信用社这一特定的金融机构深深地植根于特定的产业结构、产权制度、人文环境、法律制度甚至社会习俗之中, 农村信用社改革和农村金融发展, 不可能脱离这些制度特征而走出一条纯粹的路。在世界各国的农村金融发展中, 从来就没有一个相同的体系和模式。就此而论, 农村信用社具有“路径依赖”是历史和逻辑的必然。确认这一出发点, 本书作者运用近30年积累起来的丰富的经济、金融理论和管理实践经验, 对农村金融的改革与发展之路进行了全面的探讨, 从而为寻找新的农村金融发展理论进行了有益的创新。 在汗牛充栋的农村金融改革理论文献中, 对农村金融发展理念问题关注不够, 或者说研究不透。这些文献过多地参照发达市场经济国家的农村金融制度, 在相当一段时间和相当多的学者中, 主张农村信用社与国有银行合并, 复制发达市场经济国家和城市化的农村金融制度。这显然背离我国农村金融发展的基础。作为一种富有生命力的理论创新, 《战略与理论》以其鲜明的实证特色, 比任何理论都更全面、更直接、更迅速、更深刻地接受实践的检验。作者认为:农村信用社作为一个在特殊的历史背景和经济环境中成长起来的金融企业, 必须在商业化经营的前提下, 寻求可持续发展之路。信用社应在自身优势的把握与金融市场的需求中找到自己的定位, 打造立足社区、服务“三农”的社区性、零售型地方银行。信用社应努力探讨适合自身业务发展模式和盈利模式的产品创新战略、服务创新战略和手段创新战略, 加快农村信用社的信息化。作者从尾随型和供给引导型的农村金融发展模式, 确定了农村信用社的发展理念, 认为随着农村经济发展, 农民收入不断增加, 农民对金融产品的消费与需求会逐渐从“奢侈品”转向“必需品”, 使农村金融服务向多层面、多样化方向演变。 二、 建立法律依据 从中国农村信用社改革的重点看, 完善法人治理结构和改革管理体制显然已成为核心。从改革方式看, “摸着石头过河”的渐进式改革显然构成深化农村信用社改革的基本特色。但是, 在多个改革备选方案中, 到底选择那种改革模式, 才能最大程度地保持农村信用社的稳定, 并在此条件下取得改善农村金融服务的扎实进展, 并没有可借鉴的成功经验。实际上, 国际合作金融企业从来就没有一种标准化的统一模式, 可以