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农村金融改革30年回顾与反思 农村金融作为现代农村经济的核心，在促进农业发展、繁荣农村经济和增加收入方面发挥着重要作用。本文通过回顾我国农村金融改革的发展历程, 反思农村金融改革的实践经验, 揭示当前农村金融发展中存在的主要问题, 在此基础上, 探讨了下一步我国农村金融改革的方向和重点。 一、 回顾农业和农村金融改革发展的过程 改革开放以来, 伴随着农村经济的发展和金融需求的变化, 我国农村金融改革的发展历程大体可以分为三个阶段: 1. 农村金融与农村经济发展不相适应的问题 商品经济的发展和农村金融需求的变化使得原有城乡合一的金融管理体制无法适应, 由此我国开始了第一轮农村金融改革, 恢复农村金融并成立了新的农村金融机构。这一阶段的农村金融改革适应了农村经济发展的需要, 呈现出农村金融与农村经济的良好互动局面。然而, 农村金融体系中仍存在一些与农村经济发展不相适应的问题。中国农业银行身兼政策性和商业性的双重任务, 不利于其商业化发展和经营管理的改善;农村信用社在中国农业银行的直接管理下, 无独立发展空间, 恢复“三性”没有实质性的进展;农业生产力的大幅提高使得农产品供应量大大超过农副产品收购资金所能购买量, “打白条”、压级压价和限收拒收现象严重, 不但挫伤了农民的生产积极性, 也加大了各级政府的财政负担;部分农村非正规金融组织存在管理、监督机制不完善等问题, 农村金融秩序出现混乱局面。 2. 农村金融体系的建设与完善时期2002至今 1993年, 国务院发布了《关于农村金融体制改革的决定》, 明确提出农村金融体制改革要建立和完善以合作金融为基础, 商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体系, 标志着农村金融新一轮改革开始。这一阶段的农村金融改革构建了“三位一体”的农村金融体系, 但是其实践运行与政策意图大相径庭, 农村资金供求矛盾反而日益突出 (周立, 2006) 。一方面, 农村金融需求大幅增加, 农业生产性金融需求面临十分苛刻的贷款条件, 农村基础设施与公共服务建设的发展性金融需求缺乏来自农村金融体系的资金保证, 农民的消费性金融需求也很难再从农村正规金融机构中获得满足。另一方面, 农村金融供给严重不足。由于农村金融的低效率, 邮政储蓄、国有商业银行、股份制商业银行纷纷退出农村市场, 农村非正规金融也处于被打压的处境, 只留下农村信用社还发挥着农村金融供给的作用。 3. 全面深化改革阶段2013年至今 2003年以来, 伴随着社会主义市场经济体制的进一步完善和社会主义新农村建设战略的实施, 国家将经济发展的重点重新确立在农村, 农村经济发展对农村金融的需求进一步增强, 而农村金融网点覆盖面低, 农村金融供给不足、竞争不充分、效率不高、服务不到位以及缺乏可持续发展等一系列问题亟待解决。这一阶段改革的主要内容包括:一是深化农村信用社改革。二是启动邮政储蓄改革。三是中国农业发展银行改革取得突破性进展。四是调整和放宽农村地区银行业金融机构准入条件, 成立新型农村金融机构 (陈丹梅, 2008) 。 二、 农村金融观的改革方案 我国的农村金融改革基本上是以农村经济发展需求为导向而逐步推进的, 对农村金融的认识和理解也在改革中进一步得到深化。总结农村金融改革30年的实践经验, 有以下四个方面的问题值得反思。 1. 农村金融改革中“机构观”的困境 到目前为止, 我国农村金融改革主要围绕着农村金融机构的调整增设, 尚未建立起一个竞争性的、充满活力和功能齐全的农村金融体系。我国农村金融体系的三次改革, 基本上是在金融“机构观”理论指导下进行的。金融“机构观”是根据现有的金融机构赋予其相应的功能, 并为其建立相关的法律法规。由于我国农村金融改革沿着机构路径推进, 使得农村金融体制的每一次变革, 基本上围绕着农村金融机构的增设和调整展开, 改革措施不少, 但固有的问题却总是得不到有效解决。随着经济环境的变化, 农村经济对金融需求日益多样复杂, 然而我国农村金融改革长期以来只是注重农村金融机构的存在形态, 而忽视了农村经济对金融资源多层次、多元化需求的满足和农村金融体系整体功能的发挥, 其结果导致我国农村资产与GDP的比值不是稳步上升, 而是在不断下降, 这种现象被世界银行的经济学家称为“金融浅化” (也称为“金融退化”) 。 2. 农村金融机构自身发展能力和服务能力偏低 农村经济和农村金融是共生、共存和共荣的关系, 二者相互依存、相互促进。如果将农村经济比喻为人的机体, 农村金融则为机体中的重要器官, 取之于机体又服务于机体。然而在相当长的时期内, 在农村经济发展过程中, 往往只要“三农”资金一有问题, 就批评、责怪农村金融机构, 要求其增加贷款规模, 而忽视了农村金融机构自身的健康和可持续发展 (周小川, 2004) 。农村金融机构信贷