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农户小额贷款模式探索 根据国家统计局（nationalstatisticalofficeof2008）发布的《2008年全国经济和社会发展统计公报》，2008年农村居民人均年收入为4761元。广大农户的贫困问题长期得不到解决, 其原因是多方面的。但其在创业和发展中缺乏资金支持是其中很重要的一个方面。但实践证明绝不能通过给予资金等“输血”式扶贫援助, 而近几年兴起的小额贷款在解决农户资金不足方面发挥了一定的作用。 农户小额贷款是指贷款发放机构在核定的额度和期限内向农户发放的小额贷款, 它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。最早的农户小额贷款起源于孟加拉国乡村银行 (简称GB) 。GB模式可概括为3个方面。一是5户组成1个小组并推选1名小组长, 小组内部负有连带互助清偿责任。6~8小组成立1个中心, 中心通过社员会议民主推选出1名有一定威望、组织能力和责任心强的人为中心主任, 负责本中心会员的信贷事宜。二是以贫困妇女为主要对象的小额信贷和连续放贷。三是整贷零还, 以周还贷为主。农户在得到贷款时, 首先要交还全年利息的50%, 从第三周开始按周或者规定的日期分期还贷, 每周归还全部贷款本金的2%, 1年最后两周还清剩下的一半利息。 目前, 我国发放农户小额贷款的机构主要有农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行、小额贷款公司等商业性金融和非金融机构, 此外依靠捐赠基金设立的扶贫经济合作社也发放农户小额贷款。截至2009年3月末, 全国农户小额信用贷款余额2518.6亿元, 农户联保贷款余额为2006.3亿元。而央行统计数据显示, 同期金融机构人民币信贷收支表 (按部门分类) 中居民户贷款为61423.56亿元, 即全国农户小额信用贷款和农户联保贷款仅占居民户贷款的7.37%。可见, 传统的农户小额贷款模式不能有效满足农户合理的贷款需求。本文首先分析现有农户小额贷款的局限性, 并结合国内外农户小额贷款的最新进展, 探索具有中国特色的、可持续发展的农户小额贷款新模式。 一、 中国现有农民个人贷款模式的局限性 1. 现金交易和贷款服务赔偿额过低,导致借贷风险加大 GB模式是信贷员直接将贷款以现金形式交给农户, 整贷零还, 农户定期以现金的方式偿还本金 (通常是1周或2周) , 由于定期偿还本金, 每次还贷额较小, 因此违约率很低。但由于是现金交易, 信贷员面临繁重的放款和收款任务, 且由于携带大量现金, 信贷员的人身安全也面临一定风险。目前, 一些偏远地区农村信用社发放的贷款中, 也以现金交易居多。 2. 小额贷款公司的资金使用困难 由于央行和银监会明确规定小额贷款公司不能吸收存款, 因此许多小额贷款公司尽管发放贷款数量多、不良贷款率低, 有力地支持了当地中小企业、个体工商户、乡镇企业和农户的生产经营活动, 但许多小额贷款公司面临初始资本金即将用完, 缺少后续资金的困境。 3. 利息清偿和利率 有些公益性小额贷款机构利率是固定的, 如易县扶贫经济合作社, 农户在得到贷款时, 首先要交还全年利息的50%, 从第三周开始按周或者规定的日期分期还贷, 每周归还全部贷款本金的2%, 1年最后两周还清剩下的一半利息。一些农村信用社利率也是在央行基准利率的基础上加上一个固定利率。总之, 各小额贷款机构缺少针对借款人信用风险、项目市场风险和行业风险等进行细分的利率定价机制。 4. 自然灾害后果 由于每笔贷款金额较小, 许多贷款对象没有合适的抵押物, 这无疑加大了贷款的成本。农业是周期性很强的行业, 种、养殖业的经营成果容易受到各种自然灾害的影响。例如, 1998年孟加拉国遭受历史上最严重的洪灾之后。这次洪灾影响了孟加拉国近3000万人口, 造成1000多人死亡, 格莱珉银行作为当时最大的乡村金融机构也未能幸免, 70%的分行、58%的中心和52%的会员受到了影响, 还款率大幅下降。如果发放大量信用贷款, 当遇到自然灾害导致农户无力还款, 这可能使农户小额贷款机构无法继续经营下去, 其可持续发展面临挑战。 5. 严格的抵押、质押,保证了农户贷款服务 多数国有、股份制银行基本上已撤出农村市场, 农村的正规金融机构主要有农业银行和农村信用社, 但严格的抵押、质押和保证要求, 使普通农户得不到贷款服务。而小额贷款公司、村镇银行虽然以服务“三农”为宗旨, 但其“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的独立发人地位必然使其出资人以利润最大化为目的, 将贷款对象锁定为中小企业、农村中的种植、养殖大户, 将广大贫困农户拒之门外。 二、 农民的小额贷款和其他经济单位的结合 1. 山东地区对农户的信贷 农户由于资金实力有限, 没有合适的抵押品, 很难从银行获得贷款。公司+农户是农业产业化的经典模式, 如果二者的合作能进一步