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从“相互保”到“相互宝”

——变形记之“网红保险”的前世今生1

案例使用说明

一、教学目的与用途

1.适用课程：本案例适用于金融风险与管理、保险学、互联网金融产品设

计课程。

2.适用对象：本案例适用对象包括高年级经济学专业本科生及金融专业硕

士生。

3.本案例的教学目的：

本案例以时间为顺序介绍了“相互保”事件的全过程，相互保险的概念以及

“相互保”涉嫌违反的保险相关法律法规以及互联网保险产品的设计问题。本案

例的教学就是带领学生探讨这些问题，具体目标如下：

（1）理解和掌握保险、相互保险、互助计划的基本概念，并对之间的区别

和联系有深入理解。

（2）对相互保险和互助计划会涉及的法律法规有所了解。

1.本案例由华南师范大学经济管理学院的张勇、张晨宇、何千撰写，作者拥有著作权中的署名权、修改权、

改编权。

2.本案例授权中国金融专业学位案例中心使用，中国金融专业学位案例中心享有复制权、发表权、发行权、

信息网络传播权、汇编权和翻译权。

3.由于企业保密的要求，在本案例中对有关名称、数据等做了必要的掩饰性处理。

4.本案例只供课堂讨论之用，并无意暗示或说明某种行为是否有效。

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（3）从产品设计角度分析“相互保”这一互联网保险创新产品的风险特征，

并探讨事件参与各方存在哪些过错。

（4）结合案例，思考如何应对互联网保险创新产品风险与合规问题。

（5）了解银保监会对互联网保险和网络互助平台监管的痛点，领会习总书

记在2019年“深化金融供给侧结构性改革”集体学习会议上关于“完善金融服

务、防范金融风险”的内涵，理解金融创新如何更好地服务于实体经济。

二、启发思考题

本案例的启发思考题主要对应的是案例教学目标的知识传递目标，启发思考

题与案例同时布置，另外要让学生尽量在课前阅读熟悉相关知识点。因此在案例

讨论前需要布置学生阅读教材案例中涉及到的互联网保险、相互保险和互助计划

的情况，了解互联网保险的现状以及相关保险法律法规知识。虽然监管部门已对

“相互保”相关人员作出行政处罚，但本案例背后穿插的相互保险与网络互助的

“名实之辩”，仍然值得我们深思。只有深入剖析“相互保”自身存在的产品设

计、风险规避和合规性问题，才能更好地为互联网保险产品创新提供借鉴。

1.互联网保险在我国发展多年，但从未有一款产品如“相互保”一般能够

在短时间内爆火并迅速吸纳数千万用户，请你结合平台经济理论，分析在背后蚂

蚁金服为这款产品的成功提供了怎样的支持，起到了怎样的效果？

2.“相互保”变身“相互宝”过程中，最为争议之处在于相互保险与互助

计划的属性差别。请你结合案例，分析互助计划与相互保险存在哪些异同。

3.“相互保”闯关相互保险失败，请你从产品设计的角度分析“相互保”

存在哪些风险隐患。

4.“相互保”作为失败的互联网保险产品创新，事件参与各方在哪些环节

出了差错？

5.根据“相互保”事件，请你谈谈互联网保险创新产品应当怎样改进合规

问题，而监管部门又应当如何加强互联网保险合规监管。

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三、分析思路

教师可以根据自己的教学目标（目的）来灵活使用本案例。这里提出参考的

案例分析思路，主要依照思考题的顺序进行。

首先，梳理“相互保”事件的来龙去脉，分析信美人寿相互保险社、蚂蚁金

服及旗下的蚂蚁保险与银保监会在事件过程当中各扮演什么角色，做了什么，从

而在“相互保”被约谈后判断出各方应当承担什么样的责任。同时，介绍互联网

保险、相互保险、互助计划的一些基本概念，理解互联网保险、相互保险和互助

计划之间监管上的差异，思考金融创新产品“相互保”会对互联网保险行业带来

怎样的冲击。

其次，在当前互联网保险公司片面追求金融创新覆盖的人数，盲目追求效益

和各项指标的考核的大背景下，从互联网保险自身创新不当出发，结合互联网保

险创新的合规性问题，探讨如何防