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2025年银行年上半年小微企业金融服务工作总结

2025年上半年，我行深入贯彻落实金融服务实体经济的核心要求，以“增量、扩面、提质、降本”为主线，聚焦小微企业融资难点、痛点，通过产品创新、服务优化、科技赋能、风险管控协同发力，持续提升小微金融服务质效。截至6月末，全行小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主经营性贷款）余额达3256亿元，较年初增加412亿元，增速14.5%，高于各项贷款增速3.2个百分点；有贷款余额的小微企业户数12.8万户，较年初增长1.9万户；普惠型小微企业贷款平均利率4.12%，较年初下降28个基点，累计为小微企业减免各类手续费1.2亿元；首贷户占新发放贷款户数比例提升至35%，信用贷款余额占比达28%，较年初提高5个百分点，服务覆盖面和可得性显著增强。

一、聚焦需求痛点，深化产品创新体系

针对小微企业“轻资产、缺抵押”“周期短、需求急”“行业差异大”等特点，我行构建“基础产品+特色场景+专项支持”的产品矩阵，精准匹配不同发展阶段企业需求。

在信用类产品创新方面，基于税务、社保、水电、物流等多维度数据，迭代升级“税易贷2.0”“科创信用贷”等产品，将企业研发投入、专利数量、订单履约率等创新指标纳入授信模型。例如，为科技型小微企业设计的“科创信用贷”，最高授信额度提升至1000万元，审批通过率较传统信用产品提高20%。上半年累计发放信用贷款385亿元，惠及科技型、绿色转型等领域企业8200户，其中超60%企业为首次获得银行信用贷款。

在供应链金融领域，依托核心企业信用延伸，上线“链e融”平台3.0版本，打通采购、生产、销售全链条数据，实现应收账款、存货、预付款等多类资产的线上化融资。与127家核心企业建立系统直连，覆盖汽车制造、家电、生物医药等15个重点产业链，为链上3800家小微企业提供融资支持165亿元，平均放款时间从3天压缩至4小时。某汽车零部件制造企业通过“链e融”平台，凭借核心车企的应付账款凭证，当日获得500万元融资，解决了原材料采购的燃眉之急。

针对受宏观环境影响较大的批发零售、住宿餐饮等行业，推出“稳商贷”“复业贷”等专项产品，设置灵活还款周期（如前3个月只付利息、后9个月等额本息），并给予利率优惠50-80个基点。上半年累计发放此类贷款212亿元，支持相关行业企业1.3万户，其中85%为年营收500万元以下的小微企业。某连锁餐饮企业因季节性备货需求申请“复业贷”，我行根据其近12个月的流水数据，快速核定300万元授信额度，利率较普通贷款低0.6个百分点，有效缓解了企业资金压力。

二、优化服务模式，提升触达效率与体验

为解决小微企业“融资找行难、流程耗时长”问题，我行从渠道下沉、流程简化、专属服务三方面发力，推动服务从“被动响应”向“主动对接”转变。

一是构建“网点+园区+平台”的立体化服务网络。在全行120家重点网点设立“小微金融服务站”，配备专职客户经理，提供政策咨询、贷款申请、账户开立等“一站式”服务；联合当地工信部门、产业园区，开展“金融进万企”专项走访，上半年累计走访小微企业4.2万户，收集融资需求2800余项，现场解决率达75%。在某高新技术产业园区，我行客户经理驻点办公2个月，为园区内67家企业定制融资方案，其中42家企业获得贷款支持，金额合计2.1亿元。

二是推进全流程线上化改造。依托手机银行“小微快贷”模块，整合企业基本信息、经营数据、信用记录等，实现“在线申请-智能审批-电子签约-实时放款”全流程线上操作。上半年通过线上渠道发放贷款占比达68%，平均审批时间从2天缩短至2小时，客户满意度达92%。某商贸企业负责人通过手机银行提交申请，系统自动调取企业近3年税务数据、银行流水及信用记录，5分钟完成审批，10分钟资金到账，企业主感慨“没想到贷款比转账还快”。

三是建立“专业团队+专属机制”的服务保障。总行成立小微金融事业部，统筹产品研发、政策落地和资源调配；分行组建150支“小微服务专班”，由客户经理、风险经理、产品经理组成，针对复杂融资需求提供“一户一策”服务。在考核机制上，将小微企业贷款增量、首贷户拓展、客户满意度等指标纳入分支行KPI，权重占比提升至20%；在资源配置上，单列300亿元专项信贷额度，优先满足小微企业需求，确保“应贷尽贷”。

三、强化科技赋能，平衡风险与服务质效

面对小微企业信息不对称、抗风险能力弱的特点，我行以科技手段为支撑，构建“精准画像-智能风控-动态监测”的全周期管理体系，在提升服务效率的同时，保持资产质量稳定。

在客户画像方面，自主研发“小微画像”系统，整合工商、税务、司法、水电、物流等20大类、300余项数据，通过机器学习模型生成企业经营能力、信用水平、发展潜力等多维度评分，精准识别优质客户