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不良贷款清收制度

第一章总则

第一条本制度依据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国民法典》《商业银行流动性风险管理办法》等国家法律法规，参照中国人民银行、银保监会等行业监管机构关于不良贷款清收的监管要求，结合集团母公司关于风险防控与内控管理的指导意见，以及本公司实际运营情况制定。旨在规范不良贷款清收业务流程，明确各部门职责权限，防范操作风险与合规风险，提升资产处置效率，保障公司稳健经营。

第二条本制度适用于公司总部各部门、下属单位及全体员工，涵盖不良贷款的识别、分类、评估、清收、处置、报告等全流程管理，以及关联业务场景（如资产重组、债务重组、司法追偿等）的规范操作。

第三条本制度下列术语含义：

（一）不良贷款专项管理：指公司为实现不良贷款有效清收目标，构建的包括制度建设、风险识别、流程管控、考核激励等在内的系统性管理机制。

（二）不良贷款风险：指借款人因经营不善、财务困难等原因无法按期足额偿还贷款本息，导致公司资产质量下降的信用风险。

（三）合规操作：指清收业务活动严格遵守国家法律法规、监管规定及公司内部管理制度的行为。

第四条不良贷款清收管理遵循以下原则：

（一）全面覆盖：确保所有不良贷款纳入统一管理，覆盖识别、评估、处置全环节。

（二）责任到人：明确各级管理人员与业务人员职责，确保责任可追溯。

（三）风险导向：以风险控制为核心，平衡清收效率与合规要求。

（四）持续改进：定期评估管理效果，优化流程与工具。

第二章管理组织机构与职责

第五条公司主要负责人对不良贷款清收工作负总责，承担最终决策与监督责任；分管领导承担直接管理责任，负责组织实施与考核监督。

第六条设立不良贷款清收专项管理领导小组（以下简称“领导小组”），由公司主要负责人担任组长，分管领导担任副组长，财务部、风险部、法务部、业务部等相关部门负责人为成员。领导小组负责统筹协调清收工作，审议重大清收方案，监督考核清收进度，定期听取汇报。

第七条各部门职责划分如下：

（一）牵头部门：由风险部担任，负责统筹制定清收管理制度，组织开展风险评估，监督考核清收成效，组织培训宣贯，定期向领导小组报告工作。

（二）专责部门：由法务部与财务部承担，法务部负责清收过程中的法律合规审核、诉讼支持，财务部负责债务重组、资产处置的财务核算与资金管理。

（三）业务部门/下属单位：负责本领域不良贷款的初步识别与上报，落实领导小组及牵头部门的清收部署，开展催收、协商等工作。

第八条基层执行岗（如信贷员、客户经理）承担以下合规操作责任：

（一）严格执行清收业务操作规程，确保资料完整、流程合规。

（二）主动上报清收中发现的重大风险或异常情况。

（三）签署岗位合规承诺书，对自身行为后果负责。

第三章专项管理重点内容与要求

第九条不良贷款分类管理

不良贷款应按五级分类标准（逾期90天以上为不良）进行动态监测，业务部门每月提交分类清单，风险部审核后纳入清收台账。

第十条清收方案制定

对单笔不良贷款，业务部门应结合借款人财务状况、担保情况制定清收方案，包括催收策略、重组条件、处置方式等，报领导小组审批。

第十一条催收与协商管理

（一）催收应分级实施：逾期30-90天发送催收函，逾期90天以上启动协商。

（二）禁止采取暴力催收、泄露客户隐私等违规行为。

第十二条债务重组规范

重组方案需满足“真实需求、可量化补偿、明确退出机制”要求，法务部审核法律风险，财务部评估重组成本。

第十三条资产处置管理

（一）处置方式包括拍卖、转让、以物抵债等，优先选择市场化手段。

（二）禁止向关联方低价转让资产。

第十四条诉讼追偿管理

（一）超过协商期限仍未达成协议的，法务部启动诉讼程序，明确诉讼时效。

（二）败诉风险需纳入清收评估，必要时调整清收策略。

第十五条利润分配与考核

清收回收资金扣除处置成本后，按比例上缴公司，并纳入部门绩效考核。

第四章专项管理运行机制

第十六条制度动态更新

每年由牵头部门结合监管政策变化、业务实践需求，修订完善本制度，报领导小组批准后实施。

第十七条风险识别预警

风险部每季度开展不良贷款专项排查，对集中度风险、高风险行业贷款进行标注，发布预警通知。

第十八条合规审查机制

（一）新增不良贷款必须经风险部合规审核，未经审核不得录入系统。

（二）重大清收方案需经领导小组审议，形成书面决议存档。

第十九条风险应对机制

（一）一般风险由业务部门自行处置，重大风险（如涉及司法诉讼）报领导小组统筹。

（二）应急流程包括：风险事件上报、部门协同处置、领导小组决策。