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浅析商业银行金融产品创新策略 吴巧珍 杭州电子科技大学信息工程学院 摘要 ：本文通过对我国商业银行金融产品创新 中存在的问题的分析，进一步针对问题提 出商业银行金融产 品的创新 策略。希望通过对金融产品创新策略的探析，促进银行业的健康发展。 关键词 ：商业银行 ；金融产品 ；创新 商业银行产品创新是推动金融市场发展的内驱力。尤其是在 不能满足客户的需求成为缺 口性需求，例如，现有客户理财基本 对外开放的新时代 ，面对外资银行的有力竞争，我国银行业面对 上停留在一般信息咨询、推荐代售的基金保险和存款组合等层次， 挑战，不得不加快产品的创新速度。近些年来，产品结构与服务 尚不能满足客户分散风险和保值增值的需要。为了满足客户的缺 也在不断的升级，日益满足客户的需求，但是当前我国商业银行 口性需求，金融产品就需要创新，增加或优化原来产品的功能， 在创新方面存在着不足，不利于我国银行的竞争能力的提升，也 推出满足其需要的新产品。 。 不利于银行业持续健康快速发展。 2．新产品的研发与营销 一 、 我国商业银行金融产品创新存在的问题 新产品的调查了解客户的需求，实现产品差异最大化。不仅 1．原有金融产品存在局限性，缺乏创新 在存款保值方面能够在其他方面也应该有，比如说在现金管理方 目前，我国商业银行原有金融产品品种单一，市场定位雷同， 面。近年来各家银行纷纷在现金管理方面推出各类创新服务并且 经常出现一项新产品上市各家银行争相模仿的局面。重复产品导 开始打造各自的现金管理品牌 ，包括招行的 “C+”现金管理、 致了资源不合理，对产品缺乏清楚的认识，从而产品创新动力不足， 工行的 “财智账户”、交行的 “蕴通账户”、华夏银行的等这些 泊以适应新形势下的业务发展需要。 金融创新活动为这些商业银行带来了一定的效益种种迹象表明金 此外，我国商业银行存在着服务意识淡薄，局限于满足某一 融创新正在成为商业银行拓展公司业务、争夺高端企业和机构客 层次的客户群体的产品设计与服务。相对来说，大部分银行产品 户的新工具、新手段。 追求自我利益最大化，迎合了大企业、高消费群体，而忽略了对 拓宽服务对象，挖掘潜在客户，满足各层次需求。对于客户 低层次的小群体的金融产品服务。这样就导致了银行对于同一群 群体不能只局限与大型企业等单一的市场主体，应该根据不同的 体争斗，加剧竞争。 公司的企业规模、产品特点、经营状况、风险大小以及个人客户 2．新产品的创新研发与促销能力较差 的性别、年龄、职业、收入状况、教育背景等因素，满足不同层 金融产品不仅需要我们在原有产品的基础上进行创新，同时 次的需求，实现市场多元化，银行业务多层次发展。在开发新产 也要我们从 国际先进的银行吸取经验，不断更新产品。而 目前我 品时，要充分考虑到对于客户细分的重要性，有效地对市场进行 国商业银行金融产品多为引进国外的，缺乏自主创新，在金融创 细分。个人消费群体分类，根据类别，搭配个人产品配置包装成 新里原创的成分还比较少。 若干组，推荐组合。对银行个别优质品牌的包装 商业银行根据客 新产品由于银行促销手段不及时、不准确，导致客户对 自己 户的个性化需求得到满足，个别客户安排优秀的产品专家，根据 所适应的产品完全了解。产品的营销力度决定着银行产品的发展， 个别需求来配售产品。在复杂的金融市场，我们可以以类似的方 建设银行以前推出的生 肖储蓄卡就将 目标市场定位与少年儿童。 式发挥左右，将银行密切相关产品的组合售给同类客户群体。 结果就深受孩子们的欢迎虽然他们不一定会存取款但是对于产品 注重产品 “包装”，发展特色，塑造品牌。打造银行产品特色 的本身来说具有创新性。因此，应该运用好促销手段，将产品的 项 目，成为引起消费者注意以及对企业品牌的快速确认作用，引起 功能优势展示出来，解除客户的顾虑，从而赢得家长的支持。 消费者的注意以及对银行产品品牌的塑造。在国内商业银行中，运 二、我国商业银行金融产品的