我国保险产品结构的合理性分析.pdfVIP

2011 年第 2 期 NO.2 ,20 1l 峰晶全融 HAINAN FINANCE 日~rial !可0.267 总第 267 期 我国保险产品结构的合理性分析 许栩 (中央财经大学保险学院，北京 l侧81) 摘襄:近年来，我戈闺保险市场存在着产品给构不合理的现实问题虽然强调转方式、调结构4 险i业k务结构的调整，并未t拉主意到寿险业务与非寿险i业k 务比伽例j 给构的合玻性，财产保险市场2发史展薄弱ο 本文首先从产品 保障功能的角度对产品结构合理性的衡责问题进行了讨论，~1 入了非寿险业务占比指标作为街景保险业发展健康 程度的指标。 通过对国际保险产品结构情况的比较，分析了影响产品结构的不同因素，进而对比得出了我国非寿险产 品结构不合理、保障程度偏低的结论，并针对这…问题提出了一些合理建议。 关键词:产品结构;非寿险;指标;绿色保险 中图分类号:F840.4 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2011 )02-0054斗3 DOI:IO.3969/j.issn.loo3山9031.2011.02.13 偏好于具有储葡功能的任期寿陆产品。因此，在展业过程 在保险~监督管理委员会的椎动下，转方式、调结 中，寿险产品更容易被消费者接受J 另一方面，由于非寿 构已成为近些年的工作重点。但这里强调的调结构主 险业务的保障功能较强因而在保糊相间的情况下，生在营 要是针对寿险业务结构的调整，即控制传统寿险句非传 寿险.1务可以获得熏陶的保费收入。在以保费论英雄 统寿险的比例关系，更加性敢以价值和她益为核心的内 漏式增长，防拖和控制寿险.1风险[IJ 。值得住意的菇，目 的经营思想指引下，保险公司也会通过增加寿附业务占 比的方式提升保费规模。但过度关诠寿险业务，可能导致 前战国财产保险市场发展薄弱 不仅纯营效益收况令人 保险业对社会风险的保障程度降低，转而成为银行储蓄 堪忧，险种结构也不尽合理。因此，在另一个层面上，调 结构还应重视寿险业务与非寿险业务比例结构的合理 的赞代品，偏离行业正常i运行轨道。 (三)衡量保障程度的指标 性，提高社会风险的总体保障水平。 叩刷、保险产品结构合理性的衡量 由于非寿险产品保障功能更强，因此非寿陆保费占 全部保费收入的比重在同陈上也是衡量保险业发展健康 (一)非寿险产品的保障功能更强 程度的鼓费指栋，它可以在一定相度上反映保险业对批 攒业务类理划分，保险产品通常分为非寿险与寿附。 会财产的保障状况I坷。另外，非寿院受全球金融危机影响 非寿院主要包括保障功能较强的财产保险、意外险和健 较小，调整盾的 2ω9 年保费收入(扣除通胀影响)仅较 康附产品;寿险主要是兼具保障功能和储蓄功能的长期 2∞8 年减少0.1 9岛，而问期寿院保费收入减少