保险产业政府规制的国际经验比较与借鉴（上）.pdf

保险产业政府规制的国际经验比较与借鉴（保险产业政府规制的国际经验比较与借鉴 （上上）） 保险产业政府规制的国际经验比较与借鉴保险产业政府规制的国际经验比较与借鉴 （（上上）） 2017年 08月 01 日 摘要：摘要：中国保险产业整体起步较晚，行业规制理论与实践均不同程度地落后于欧美国家。 摘要摘要：： 西方发达国家的政府规制由“政府-市场”型框架向“政府-市场-社会”型框架转变，规 制方式日趋丰富而多元。西方国家保险业规制的有益经验主要体现在构建系统的金融法律 制度，全方位、多层次的监管体系，关注信息化技术进展，严格规范保险代理人行为，实 施成本收益分析以及完善保险混业经营监管规范等方面。以发展、扬弃的观点对待西方国 家规制经验，重点吸收其经验中的合理成分与纯技术分析，构建基于中国国情的政府规制 理论体系。 关键词：关键词：保险产业，规制，监管制度，国别研究 关键词关键词：： 基金项目：北京市哲学社会科学研究基地课题“新常态下保险产业发展问题研究”(编号： 15JDJGA080) 我国保险业政府规制理论、体系、实践等均不同程度地落后于西方主要发达国家。他山之 石，可以攻玉。探求中国保险产业政府规制优化路径，十分有必要借鉴国际上尤其是西方 主要发达国家保险业政府规制的成功经验，从中寻求适合我国经济社会发展要求的可行做 法，为我国保险产业政府规制提供合理化、科学化建议。本文拟选取国际上保险业最为发 达的美、英、德、日四国为研究范本，探求保险产业政府规制的国际经验。 一、一、研究背景研究背景 一一、、研究背景研究背景 经济新常态下，世界贸易持续低迷、金融市场动荡不安、不确定性因素迭出，世界经济总 体复苏乏力。此背景下，全球保险产业发展难免受到冲击，我国保险产业规制也必然面临 新的、更加复杂的国际国内环境。经济全球化和区域经济一体化趋势下，跨国保险集团通 过在我国境内开设营业机构和参股国内企业向中国保险业纵深渗透，期间跨国保险集团面 临的风险也会借由母子公司或其他方式传递、扩散至国内保险产业，给我国保险产业规制 带来巨大压力。国际汇率市场频繁波动也将影响保险企业的承保业务，加大保险产业规制 的难度。 当前我国经济正处于“三期叠加”阶段，整体经济增速放缓将不可避免地影响到保险企业 的承保业务，并极有可能引致产业的资产负债错配现象的出现，从而影响到保险投资收益， 由此保险业发展的障碍也必将会传导至产业规制层面，为政府规制活动带来压力。另外， 保险产业规制的信息化、技术化、专业化及各部门间的信息共享与联动机制还有待进一步 加强。在此背景下，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》及《关于加快发 展商业健康保险的若干意见》等文件相继出台，为保险产业规制完善了框架、指明了方向， 而以云计算、大数据为代表的信息技术的大发展也为保险产业政府规制提供了新的技术和 手段。 作为政府规制的重要组成部分，保险产业政府规制是指政府为解决保险市场失灵问题而采 取的政府干预活动。据保险产业规制特征，保险产业规制系统可分为 3个一级子系统—— 市场准入子系统、市场存续子系统和市场退出子系统。一级子系统中居于核心地位的市场 存续子系统又包括 5个二级子系统——偿付能力子系统、机构规制子系统、业务规制子系 统、保险资金运用子系统和再保险业规制子系统。据系统论分析观点，本文认为保险业及 其衍生与发展所赖的环境间一直处于不间断的物质与能量交换中，因此保险规制系统不仅 是一个开放的系统，同时也是一种复合系统，由多个相互依存和牵制的子系统所构成。 鉴于中外在国情、产业发展等方面存在诸多不同之处，以及本文研究内容、思路、方法等 与国内外已有研究存在的差异，从而导致可资利用的文献有限且分散，也缺乏系统性。故 本文拟采用国别研究与系统论研究相结合的方法，从英、德、日等西方发达国家在保险产 业政府规制领域的成功做法中选取能持续优化我国保险产业政府规制系统的可行路径。这 既是既有研究的局限，同时也是本文的创新之处。 二、二、国际保险监管制度演进与比较国际保险监管制度演进与比较 二二、、国际保险监管制度演进与比较国际保险监管制度演进与比较 纵观国际形势，在保险业实践、监管方面最具代表性的主要为美、英、德、日等西方发达 经济体，上述经济体保险业比较发达、保险监管模式极具代表性。20世纪 90 年代中期以 来，银行、保险等行业引领下的金融并购活动遍及全球主要地区，金