“地下钱庄”与小额贷款公司等非银行金融机构的博弈.docVIP

在我们的课题正式开始前 ,我们先聊一下民间金融。好久好久的以前 ,也就是西周时 期 ,我国便开始有了民间借贷 , 至今已延续了几千年。 ( 一 西周时期至新中国建立前的民间金融 西周时期 , 随着井田制对游耕制度的取代 , 奴隶向农奴的转变 , 农奴有了自已耕作的 土地、 生产工具和归自己处分的物品 , 就有了借贷的要求和还贷的条件 , 于是就出现了 “有 无相贷 ”的农奴间的初级融通活动。 有史记录的高利贷始于春秋战国时期 , 西汉后得到发展。 随着社会经济的发展 , 民间信用也由一般的民间自由借贷向有金融机构的经营活动转变 , 如唐代出现了 “质库 ”和 “柜坊 ” 宋,代出现了 “交引铺 ”、“金银、彩帛铺 ” 明,代的金 融机构主要有 “当铺 ”、“钱铺 ”和“银铺 ” 清,代的民间金融机构主要有 “钱庄 ”、“票 号”、“当铺 ”等。 ( 二 新中国建立至改革开放前的民间金融 (能够一句话带过 全国解放后 , 人民政府着手改造和整顿金融业。尤其是 “大跃进 ”后 , 公有制取得了绝 对统治地位 , 城乡所有私营经济几乎被彻底打扫 , 这使得民间金融赖以生存的土壤基本消失。 ( 三 改革开放后的民间金融 改革开放后 , 我公民间金融的形式主要有民间自由借贷、 合会、 地下钱庄 和集资。 一些 地下钱庄以各样协会或基金会的名义存在和经营 , 诸如 “老人协会 ”、 “民间相助会 ”等。 但集资款 80%以上提存自银行 , 减少了银行的信贷资本根源 , 降低了银行的放款能力 ,在当 时整个社会资本紧张的情况下 , 形成了民间金融与政府金融争夺资本的场面 , 因此 , 在 90 年代初受到整顿和抑制。 2004 年中央一号文件提出 : 鼓励有条件的地方 , 在严格监管、有效防范金融风险的前 提下 , 经过吸引社会资本和外资 , 积极兴办直接为 “三农 ”服务的多种所有制的金融组织。 2005 年的一号文件又提出 : 相关部门要抓紧拟订乡村新办多种所有制金融机构的准入条件 和监管办法 , 在有效防范金融风险的前提下 , 赶快启动试点工作。 同年央行在山西平遥、 贵 州江口、四川广汉和陕西进行民间 小额信贷 的试点工作。 04 年以后 ,民间金融渐渐合法 聊到这儿 ,我们故事的主人公已经浮出水 面了 ,即地下钱庄与小额贷款公司。我们的 今天的课题便是 ,地下钱庄与小额贷款公司等非银行金融机构的博弈 ,主要从二者的借贷 方式进行研究 ,以鄂尔多斯地区为例。 首先 ,我们没关系先对地下钱庄和非银行金融机构进行一下观点界定。 “地下钱庄 ”与 小额贷款公司等非银行金融机构同属于从事民间借贷业务的组织。 民间借贷 是一种古老的融 资方式 , 是指处于官方正规金融体系以外形成的民间个体之间资本 借与贷活动的总称。 “地 下钱庄 ”是指未经批准非法经营本外币业务而牟取暴利的 个人和组织。 [2] 非银行金融机构 是指不经营一般银行业务的金融机构 ,主要提供专 门的金融服务和开展指定范围内的业务 , 一般不具有创造信用的功能 ,如小额贷款公 司、典当行。 鄂尔多斯人爱说 “羊煤土气 ”这,是让鄂城名扬天下的四种资源 , 同音的成语恰是鄂城 人翻身的巧妙写照。 鲜为人知的是 , 除了煤矿与房地产外 , 地下钱庄也渐渐成为鄂尔多斯的 特色经济之一。 地下钱庄与煤矿和房地产结成利益同盟 , 为这个草原之城的发展提供了无限 动力。 如今 ,这个金融与暴利行业的联盟已滚出数千亿的经济规模。但是 , 这个数千亿规模 的地下钱庄正行走在崩塌的边缘。 但没人在意这些 , 那儿的人会说这是鄂尔多斯最好的时代。 ( 一 “地下钱庄 ”资本根源不受限制 ,资本相对充分 ,已经形成一定市场份额 ; 非银行 金融机构资本根源受限 ,资本与贷款需求不适应。 对民众而言 ,内蒙古自治区投资、理财 渠道极有限 ,投资股票、 基金的风险太高 ,银行存款的年利过低 , 再加上平时生活消费品的 价钱提升 , 地“下钱庄 ”的高利息无疑具有很大吸引力 ,民众风险意识严重弱化 ,鄂尔多斯 市石小红被警方采取强制举措后 ,仍有一些当地居民认为 “她绝对能出来 ”依,然敢把家底 掏出来存入石小红的公司。 按照现行规定 , 小额贷款公司的资本根源仅是其股东入股资本和 不超过两个金融机构的投资资本 , 且后者的投资资本不能超过全部股金的 50% , 金额的有限 性会影响其业务的展开和小额贷款公 司的发展。 自治区政府金融办虽采取一定举措加大对小 额贷款公司的投资力度 , 但其资本的根源问题并未得到根本性扭转。 如内蒙古东信小额贷款 有限责任公司是内蒙古地区经营较好的小额贷款有限公司 ,其注册资本为 4 亿元 [5], 而鄂 尔多斯市 放贷人之一石小红从 2007 年至 2009 年案发时