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保险人的说明义务之困惑 保险公司面对恶意带病投保、故意不如实告知的客户，如何维护自身权利？ 在投保人不履行如实告知义务情形下，除斥期间届满是否当然导致解除权的丧失？ 解除权与撤销权竞合该怎么适用？ 人身险保险合同纠纷实务困境 第二十页，共三十七页。 2014年1月17日，被保险人被确诊为胶质瘤，2014年1月28日，被保险人向某保险公司投保重大疾病保险，保额20万元。2016年1月29日，被保险人在北京肿瘤医院接受住院治疗。2016年3月末，被保险人向保险公司申请理赔，保险公司以故意未如实告知为由拒赔。被保险人认为合同成立，已经超过2年，保险公司已丧失合同解除权，遂向人民法院提起诉讼，要求保险公司予以理赔。 保险公司收到诉状后，以投保人恶意欺诈应当适用合同法第54条为由，提起撤销权之诉。 一审法院审理认为被保险人明知自己身患重大疾病仍然欺诈不履行如实告知义务，与保险人订立合同，属于合同法第54条之规定，判决予以撤销。被保险人不服，上诉至二审法院。二审法院予以维持。 人身险保险合同纠纷实务困境 撤销权行使 第二十一页，共三十七页。 （三）保险合同内容的理解 保险合同条款是保险人承担保险责任的依据，对保险合同的内容的理解是保险纠纷的解决核心，因保险合同条款多为保险公司制定的格式条款，保险术语多语言晦涩难懂。一般投保人或者被保险人很难完全理解保险条款的意思，经常会对保险责任条款、免责条款与保险公司产生分歧，在保险公司拒绝赔付时，投保人和被保险人通常会要求适用不利解释原则。 条款中对于疾病的程度、标准的表述 人身险保险合同纠纷实务困境 第二十二页，共三十七页。 人身险保险保险合同纠纷实务困境 添加标题 您的内容打在这里，或复制文本后在此粘贴 添加标题 您的内容打在这里，或复制文本后在此粘贴 2014年10月1日报案人余某称被保险人小王在鄂尔多斯市中心医院确诊为脑梗，脑死亡昏迷，入院呼吸机辅助呼吸，10月3日被保险人身故。保险合同条款约定：需持续使用呼吸机96小时以上。保险公司拒赔。 1、已经达到使用呼吸机96小时且生存的 2、虽使用呼吸机未达到96小时，但被保险人已经身故的 “保险合同约定使用呼吸机需要达到96小时以上” 保险合同条款的理解 第二十三页，共三十七页。 人身险保险保险合同纠纷实务困境 添加标题 您的内容打在这里，或复制文本后在此粘贴 添加标题 您的内容打在这里，或复制文本后在此粘贴 2006年2月9日，王某的父亲为其投保某养老年金保险即一年期附加险。2006年7月11日，王某之父为王某增加投保附加意外伤害医疗保险，生存金收益人为王某。此后，王某之父连续缴纳了7期保费。2012年5月25日至6月5日，被保险人王某因“肾综合征出血热”住院治疗。后王某向保险公司提出理赔申请。王某因对保险公司不予给付意外医疗保险金的决定不认可，遂向法院提出诉讼。 此种情况，不适用不利解释的原则 意外伤害医疗保险中意外伤害的认定 第二十四页，共三十七页。 人身险保险保险合同纠纷实务困境 （四）保险合同的变更 保险合同履行过程中，可能因主体或者内容而变化，当事人对变更后，合同的效力常常产生争议，尤以人寿保险合同中合同效力的恢复最为突出。 实践中，对合同复效到底是新的保险合同成立还是原来保险合同的继续履行，因事关投保人告知义务和保险人询问义务的履行而争议频发。 第二十五页，共三十七页。 人身险保险合同纠纷实务困境 复效后合同效力的认定 王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为2004年3月1日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效力遂于2005年5月2日中止。2006年5月1日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息，双方协商达成协议，此合同效力恢复。2006年10月10日，王某自杀身亡，其受益人便向保险公司提出给付保险金的请求。而保险公司则认为“复效日”应为合同效力的起算日，于是便以合同效力不足两年为理由予以拒赔。 第二十六页，共三十七页。 人身险保险合同纠纷实务困惑 添加标题 您的内容打在这里，或复制文本后在此粘贴 添加标题 您的内容打在这里，或复制文本后在此粘贴 复效后保险人的给付责任 2003年4月，杨某购买保险，保额1万元，附加重大疾病，保额2万元，投保人、被保险人和生存受益人皆为杨某。杨某于2008年1月24日，经医院确诊为胃溃疡十二指肠溃疡，胃瘤，住院8天。2008年7月23日，杨某申请整单复效；2008年7月24日，诊断为胃癌，经手术治疗13天，2008年8月7日出院。2008年7月25日，保险公司收取投