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三套房按揭贷款制度

第一章总则

第一条本制度依据《中华人民共和国商业银行法》《个人住房贷款管理办法》等国家金融监管法规，参照行业信贷风险管理标准，结合企业内部全面风险管理要求及母公司关于防范信贷风险的指导意见制定。旨在规范公司员工因个人住房需求申请三套房按揭贷款的业务行为，明确风险防控边界，确保信贷资金安全，维护企业声誉与可持续发展。

第二条本制度适用于公司全体员工，包括正式工、派遣工及实习人员，以及所有涉及员工三套房按揭贷款申请、审批、管理及监督的业务场景。公司各职能部门、下属单位及子公司应在本制度框架下履行相应职责，确保制度执行到位。

第三条本制度核心术语定义如下：

（一）“XX专项管理”指针对员工三套房按揭贷款业务实施的专项风险识别、审查、监控及处置机制，涵盖从申请到还款全流程的风险防控。

（二）“XX风险”指因员工超额房产持有导致的信用风险、流动性风险及声誉风险，具体表现为贷款违约、资金链断裂或监管处罚等潜在损失。

（三）“XX合规”指员工申请三套房按揭贷款行为必须符合国家金融法规、企业内部信贷政策及行业监管要求，严禁任何形式的违规操作或利益输送。

第四条XX专项管理的核心原则包括：

（一）全面覆盖原则：确保所有符合条件的员工申请均纳入统一管理，无遗漏；

（二）责任到人原则：明确各级管理主体及岗位的职责边界，确保责任可追溯；

（三）风险导向原则：以风险等级划分审查标准，重点防控高风险申请；

（四）持续改进原则：定期评估制度有效性，根据业务变化及时优化调整。

第二章管理组织机构与职责

第五条公司主要负责人为公司XX专项管理第一责任人，对制度的全面实施负最终责任；分管人力资源、财务及风险管理的领导为直接责任人，负责分管领域的制度落地。

第六条设立XX专项管理领导小组，由公司主要负责人牵头，成员包括人力资源部、财务部、风险管理部及法务合规部负责人，职能包括：

（一）统筹制定与修订XX专项管理制度；

（二）审批重大或高风险贷款申请；

（三）监督跨部门协作及制度执行情况。

第七条公司人力资源部为XX专项管理牵头部门，负责：

（一）建立员工房产持有情况动态监测机制；

（二）统筹组织专项制度培训及宣贯；

（三）监督业务部门执行标准的一致性。

第八条财务部为XX专项管理专责部门，负责：

（一）审核贷款申请的财务可行性及还款能力；

（二）建立员工贷款额度动态调整模型；

（三）监控资金流向及异常交易。

第九条各业务部门及下属单位为XX专项管理执行主体，职责包括：

（一）核实员工贷款申请材料的真实性；

（二）定期上报部门内员工贷款分布情况；

（三）协助处理违规行为调查。

第十条基层执行岗位员工须履行以下合规义务：

（一）签署岗位合规承诺书，明确个人在XX专项管理中的责任；

（二）发现异常申请时主动上报，并配合提供相关线索；

（三）严格执行“先审查后提交”流程，严禁私自干预审批。

第三章专项管理重点内容与要求

第十一条员工贷款申请须提交以下材料：

（一）房产证明：包括房产证、购房合同及贷款发放证明；

（二）收入证明：月收入需不低于同级别员工平均收入的两倍；

（三）征信报告：近两年无重大逾期记录。

第十二条禁止性行为包括但不限于：

（一）以虚假房产信息骗取贷款；

（二）利用职务便利为亲属违规获取贷款；

（三）向金融机构输送不当利益以获取特殊审批。

第十三条重点防控环节包括：

（一）房产真实性核查：通过不动产登记系统核验房产权属及抵押状态；

（二）还款能力评估：结合家庭总负债率设定贷款上限，原则上不超过月收入的三倍；

（三）交叉验证机制：财务部与人力资源部联合审核收入证明及银行流水。

第十四条审查标准根据房产价值动态调整：

（一）普通住宅贷款额度不超过房产评估价值的70%；

（二）商业房产贷款额度不超过评估价值的50%；

（三）超过三套房的申请必须由XX专项管理领导小组集体审批。

第十五条严禁向单一员工发放超过公司同级别员工平均收入五倍的贷款，特殊岗位需经董事会批准。

第十六条外部合作机构选择须符合以下要求：

（一）优先选择征信系统覆盖率高、风控能力强的金融机构；

（二）定期评估合作机构服务质量，不合格的及时解除合作。

第十七条员工需如实申报家庭所有负债，包括其他未结清贷款、信用卡分期等，隐瞒者一经发现将取消贷款资格。

第四章专项管理运行机制

第十八条制度修订需满足以下条件：

（一）国家金融政策调整时，一个月内完成制度修订；

（二）业务规模增长超过30%时，季度内完成制度