X保险公司信用保证保险在内蒙古的发展.doc

X保险公司信用保证保险在内蒙古的发展 第二章X保险公司信用保证保险产品在内蒙古的发展现状 2．1 X保险公司信用保证保险现有产品简介 2．1．1信用保证保险产品开发的思路 信用保证保险是指权利人或债务人向保险人投保债务人信用风险的一种保 险，其保险标的物是债务人的信用。该产品可用于企业风险管理中，将企业面临 的不确定的大额风险转化为可以预计的确定性的费用支出，以便使企业稳健经营。 信用保险和保证保险在本质上是一致的，均以信用作为保险标的。信用险和保证 险的根本区别在于是否是债务人投保保险。保证险的投保人是债务人，投保的是 自身的信用，而信用险的投保人是债权人，投保的是债务人的信用(图2—1)。 信用保证保险的保险金额是根据买卖双方的信用交易或借贷额度并经保险公 司审核确定，可包括本金、利息、罚息及其他费用，其保险金额项目由投保人和 保险人商定，并在保险合同中详细列明。保险费率是根据风险情况而定，风险判 定指标包括买卖双方交易年限、交易品类、行业类别、担保形式以及承保比例等， 保险期间是根据实际贷款期限而定，经投保人和保险人商定后，也可阶段性承保。 X保险公司的信用保证保险产品亦是基于此原理进行设计，产品设计的思路是 通过分析X银行的常规信贷产品和创新融资产品之中的风险敞口和保险需求，设 计出能覆盖风险敞口的信用保证保险产品，以满足X银行风险管理和业务发展的 需求。营销设计的思路是X保险公司与X银行签署合作协议，合作范围覆盖X银 行在全国的各家分支机构，通过不断加深双方合作，通过代理阶段、交叉销售阶 段的发展，最终达到一体化阶段。风险控制体系的设计是基于X银行完善的风险 控制体系作为X保险公司风险控制的主要方面，结合自身风控的需求，形成X保 险公司的风控体系。 2．1．2信用保证保险产品的种类及内蒙古地区应用的主要产品情况 2．1．2．1信用保证保险产品的种类 信用保证保险产品是根据X银行全国各家分行不同的业务需求的不同，逐步 设计而得，根据产品设计原理和适用业务而进行分类，最终形成不同的产品体系。 以下内容简要介绍信用保险产品和保证保险产品的各个产品体系。 X保险公司的信用保险产品分为三个产品体系，包括资信保系列、国内贸易信 用险系列和其他信用险(图2-2)。其中资信保系列是针对国内租赁融资业务所设 计的，保险责任为租赁方的按时还款或结售汇的按时交割；国内贸易信用险系列 是针对国内贸易中信用交易产生的应收款项所设计的，其保险责任是买方的按时 还款：其他信用险是除以上两大类以外的信用险，主要包括雇员忠诚信用险、信 用卡业务损失险、国内特定合同信用险、企业应收款项信用险和国内贸易预付款 信用险。 X保险公可的保证险产品分为三个产品体系，包括企贷保系列、个贷保系列和 其它保证险(图2-3)。其中企贷保系列是针对中小企业部和公司部的公司信贷业 务设计的，为贷款企业增加信用评级，加快银行审核速度和审核通过的概率，该 系列保障的是贷款企业的按时归还贷款的风险，降低银行的贷款风险，该系列产 品间的不同之处在于保险金额的确定方式和担保方式的不同。个贷保系列是针对 个金部和信用卡部的个人信贷业务设计的，保险责任是贷款个人的还款，该系列 产品间的不同之处在于保险金额的确定方式和担保方式的不同。其它保证险是除 企贷保系列和个贷保系列以外的保证险，保险责任是债务人的还款，该系列包括 商户小额贷款保证险、单用途商业预付卡履约保证险、商业汇票质押担保授信保 证险和个人房产抵押信用卡授信保证险等。 2．1．2．2内蒙古地区应用的主要产品情况 虽然X保险公司信用保证保险种类繁多，其适用范围亦是在全国各分公司。 但由于内蒙古地区经济特征和市场需求的特性，各个产品的发展并不均衡。经过 数据统计，在内蒙古地区发展较好的产品共四个，分别为创新型国内贸易信用险、 企业担保贷款保证保险、商户小额贷款保证保险和个人担保贷款保证保险产品， 该部分重点对以上四个产品进行介绍。 1．创新型国内贸易信用险 该产品是根据X银行的融资产品“国内融信达”业务而开发设计的，“国内 融信达”业务是一款为国内信用贸易中的卖方设计的融资产品。当前国内贸易中 卖方为了扩大销售额，一般采用信用贸易，卖方以赊销方式向买方提供货物或者 服务，账期一般为180天或360天，当到期日，买方向卖方支付货款或服务费。 赊销占据了大幅比例，由此产生了较多的应收款项。卖方为了提前获得货款补充 流动资金，将应收款项转让给银行，支付一部分的手续费，提前获得货款，将应 收款项的兑付风险转让给银行。对于银行而言，若买方不按时付款，则会产生不 良，银行为避免遭受买方不按期付款的风险，往往要求卖方在转让应收款时，投 保信用保险，保障买方的按期付款。X公司针对该种需求，在研究传统型的国内贸 易信用险的基础上，设计出了一款“创新