基于互联网技术应用的小微企业贷款管理优化一以中信银行为例.doc

基于互联网技术应用的小微企业贷款管理优化一以中信银行为例 2中信银行小微贷款业务概况 2．1中信银行基本概况 2．1．1中信银行基本概况 中信银行成立于1987年，是中国改革开放中最早成立的新兴商业银行之一，是中 国最早参与国内外金融市场融资的商业银行，并以屡创中国现代金融史上多一个第一而 蜚声海内外，为中国经济建设做出了积极的贡献。 中信银行作为国内资本实力最雄厚的商业银行之一，在中国经济发展的浪潮中快速 成长，2007年实现A+H股同步上市(SH601998，HK0998)，跻身于国际公众持股银行之 列，发展成为具有强大综合竞争力的全国性商业银行。2014年7月，中信银行在英国《银 行家》世界i000家银行排名中，一级资本排名第37位，总资产排名第48位，位居中 国商业银行前列。2014年5月，在《福布斯》公布的“全球企业2000强排名”中，中 信银行位居第134名。 中信银行向企业客户提供公司银行业务、国际业务、金融市场业务、机构业务、投 资银行业务、保理业务等综合金融解决方案；向个人客户提供零售银行、信用卡、个人 贷款、保管箱、财富管理、私人银行、出国金融等多元化金融产品及服务；全方位为企 业与个人客户提供理财、网上银行、小微企业金融、托管业务等金融服务。 截至2014年末，中信银行控股股东为中信股份有限公司，持股比例67．13％。本行 在全国121个大中城市设有i，230家分支机构，主要分布在东部沿海地区和中西部经济 发达城市，拥有员工5万余名。中信银行在中国内地设有浙江临安中信村镇银行股份有 限公司，在香港设有中信国际金融控股有限公司和振华国际财务有限公司等3家附属公 司，在英国伦敦设立1家代表处。中信国际金融控股有限公司子公司中信银行(国际) 有限公司在香港、澳门、纽约、洛杉矶、新加坡和中国内地设有40多家经营网点，拥 有员工1，800余名。经过二十余年的发展，中信银行已经成为国内资本实力雄厚、增长 快速、具有强大综合竞争力的商业银行之一。 2014年，中信银行坚定“小微化”发展理念，按照小企业金融业务向“小微化、零 售化”发展的经营思路，重点支持单户贷款500万元以下的小微客户，围绕“衣食住行” 等消费行业确定服务主体，进一步扩大服务范围，提升服务能力。截至2014年末，在 小微企业特色服务基础上，大力推广建设小微企业特色支行，特色支行数量由年初的15 万方数据家发展到67家。小微企业贷款余额3，499．47亿元，增幅25．33％；其中小型企业贷款余 额3，030．67亿元，增幅27．69％，微型企业贷款余额468．8亿元，增幅11．91％。 中信银行通过完善组织架构、扩展服务群体、打造标准高效产品、进一步完善的考 核管理机制等措施，进一步加大小微企业信贷投放，实现了“两个不低于”发展目标。 2．1．2中信银行小微贷款产品介绍 2014年，本行对小微企业业务进行了系统和流程改造，根据小企业资金需求特点， 建立了小企业业务的“信贷工厂”模式，该模式类似工厂“流水线，即从接触客户到 贷款申请、审批、放贷及贷款管理等全过程，实施流程化操作、专业化分工、规范化管 理的作业模式。“信贷工厂”大大提高了业务办理效率，适应并满足小企业业务特点。 本行构建了“融资+结算的特色小微综合金融产品体系，推出信捷贷、助融贷、商户 贷、POS贷四类主推产品，满足小企业客户融资需求，并按照监管部门要求快速推出“还 本续贷”功能，以降低企业融资成本。本行推出幸福乐业卡，整合融资便利、结算便利、 资金增值、白金服务等功能，为小企业客户提供结算服务。 (1)信捷贷 信捷贷适用于拥有固定经营地点的小微企业及个体业务，要求其经营情况正常、信 用记录良好。包含抵押贷、质押贷、保证贷、信用贷四种产品。该产品具有申请容易， 资料简洁；流程简便，审批快捷；担保多样，方式灵活；循环使用，随借随还等优势。 抵押贷最高贷款金额为1000万元，授信期限最长为lO年，需要提供包括住宅、商 住两用房、商铺、写字楼、工业标准厂房、仓库、土地使用权在内的抵押物。抵押率最 高为80％。 质押贷最高贷款金额为1000万元，授信期限最长为5年，需要提供包括定期存单、 国债、银行承兑汇票在内的质押物。质押率最高为100％。 保证贷最高贷款金额为500万元，授信期限最长为3年，需提供包括银行、保险公 司、第三方企业和自然人在内的担保方。 信用贷最高贷款金额为200万元，授信期限最长为1年，需提供符合中信银行规定 的银行账户结算流水。实际控制人家庭净资产符合该行相关规定。 (2)助融贷 助融贷是指我行针对难于提供有效抵质押担保的小企业，利用第三方出资或借款人 自身提供保证金的方式，形成风险缓释资金池，为客户提供增信的贷款业务。适用于市 场、园区、商会、协会等集群以及供应链上下游的小企