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银行推行贷款管理终身责任制思考 　　摘要：贷款管理终身责任制是相关责任人在对其所负责的某笔贷款完全收回前对银行必须永远承担责任的制度。推行贷款管理终身责任制，首先要明确贷款的相关责任人及其责任，并对其责任进行量化。对发现问题的贷款，要对责任人实行从严处理，直到问题解决。同时，推行贷款管理终身责任制，还必须接受中国银行业监督部门的指导、协助、监督；并逐步解决与国家相关法律、法规的接轨问题。 　　关键词：银行；贷款管理；责任制；责任人；配套制度；银行业监管 　　文章编号：1003－4625(2008)02－0112－03　中图分类号：F830.51　文献标识码：A 　　 　　最近，我们对一些银行机构(包括各类信用社，下同)的不良贷款情况进行了调查，对其形成的原因进行了深层次的分析。我们认为，银行不良贷款的形成，虽然有着内外各个层面的原因，但主要的，还是内因，很多是由银行内部贷款相关责任人的责任不清造成的。如，某银行的一笔不良贷款，已经超过了法律诉讼时效，不仅没有收回本金，也没有收回任何利息。问其原因，该单位负责人说，原来的负责人已经退休(职)了，无法追究；具体经办的信贷员调走了，无法追究；借款人外出打工3年多了，一直找不到人，无法追偿；贷款担保人多达四个人(有的贷款甚至是一家四口人共同担保)，相互推卸担保责任，再加上合同约定内容不全(部分贷款甚至有更改痕迹)，所以，这笔贷款就一直悬空着收不回来。还有不少笔贷款的借款人或者担保人纯属“子虚乌有”，也就是说有可能是有关人员捏造的贷款。类似这些情况相当多。这不能不引起我们对贷款责任落实问题的思考。 　　贷款管理终身责任制，是指某笔贷款相关责任人在对其所负责的该笔贷款完全收回前对银行必须永远承担的、不能推卸的责任，是对贷款相关责任人的责任及其利益实行终身监督管理的办法，也是贷款管理办法的一项主要内容，是对贷款管理的细化。这项制度其实很早就有专家、学者提出过，但是，考虑到多方面的原因，没有哪一家银行能够形成系统的制度、并付诸实施。制定贷款管理终身责任制办法的主要目的，是为了进一步明确贷款管理责任，特别是风险责任，促进信贷从业人员执行制度、秉公守法、谨慎工作、尽职尽责，保证贷款能够安全、有效运转，杜绝不良贷款或者贷款风险发生。 　　 　　一、贷款管理终身责任制中的责任人及其责任问题 　　 　　(一)银行贷款管理的责任人 　　银行贷款管理的责任人，顾名思义，是与贷款相关的有关人员，一部分是有直接责任的责任人，另一部分是有关联责任的间接责任人。直接责任人，包括经放人员、审批人员、审查人员、主管领导、领导等；间接责任人，包括单位内部的领导、主管领导、决策人员、调查人员、监测人员、稽核人员、贷款营销人员、贷款介绍人员等。 　　银行外部营销(协助营销)、介绍人员、聘请的外部专家或委托的专业机构人员，都属于责任人的范畴。 　　 　　(二)各个岗位责任人的主要责任 　　银行贷款管理责任人，不能以直接责任人和间接责任人来划分、确定责任权重的大小，也不能以职务的高低来确定责任，而应当以责任人是否完全履行本银行规定的、相关的职责内容，即是否尽职，或者是否正确遵守单位的规章制度办理贷款来划分、确定。 　　经办人员(经放人员)负责办理所有手续，办理的所有手续必须完整、合规、合法。贷款手续在完整、合规、合法环节出现问题，由经办人员(经放人员)负责。 　　调查人员负责调查环节的所有工作，提供的所有资料、材料，必须真实、完整、详细。资料、材料在真实、完整、详细环节出现问题，由调查人员负责。 　　审查、审批人员负责审查调查人员、经办人员提供的所有资料、材料，对其真实、完整、合规、合法程序进行审理，并对贷款予以审批。审理环节出王见问题，由审查、审批人员负责。 　　决策人员负责按照程序和规定，进行公正、公平、科学、独立的决策，不受任何外部因素影响和干扰。决策人员不能尽职，决策环节发生的问题，山决策人员负责。 　　监测人员负责贷款形态及其资料、材料的日常监测、分析、管理，对发生变化情况的，要求有关人员及时进行补充、完善，对发生异常情况的，及时向主管领导报告。对异常情况监督不到位的，或者没有及时向主管领导报告的，发生的问题，由监测人员负责。 　　稽核人员负责定期检查、纠正贷款办理、管理中发现的各种违规违纪问题，并向领导提交对相关责任人的处理意见。对发生问题的相关责任人进行处理，哪个环节出现问题，有哪个环节的人员负责，并追究其责任。对稽核不到位、不能发现有关问题，在以后检查中被发现问题的，由当时的稽核人员负责。 　　营销、介绍人员负责向借款人宣传、介绍单位的信贷政策、规定、程序以及与合同内容相关的注意事项，不承担其他责任、义务，不参与贷款的具体管理工作(单位对其职责另有安排的除外)。营销、