多因素耦合下中小银行社区金融风险管理研究——以H银行为例（上）.pdf

多因素耦合下中小银行社区金融风险管理研究 多因素耦合下中小银行社区金融风险管理研究 多因素耦合下中小银行社区金融风险管理研究多因素耦合下中小银行社区金融风险管理研究 ——以——以HH银行为例银行为例（（上上）） ————以以HH 银行为例银行为例 （（上上）） 2017年 12月 05 日 摘要：在当前普惠金融、互联网金融、共享金融浪潮的促推下，中小银行定位社区金融既摘要 摘要摘要 是一次经营转型的大胆尝试，更是一场对其风险管控能力的重新检验。本文阐释上述三大 金融新业态与社区金融发展之间的耦合效应以及中小银行发展社区金融可能出现的风险要 素，梳理出样本银行发展社区金融面临的主要风险类别，并针对性地提出其发展社区金融 的风险管理建议。 关键词：社区金融，中小银行，风险管理，耦合分析 关键词 关键词关键词 一、一、引言引言 一一、、引言引言 随着我国城镇化的快速推进以及城市居民收入的不断增长，社区愈益成为庞大人口和存量 社会财富的聚集地。社区聚落结构的形成、社区经济参与主体金融服务需求的增长，为社 区金融的发展创造了有利条件。社区金融的产生也就成为一种顺应形势的金融服务新生态。 社区金融在我国出现的时间较短，在理论和实务界还没有形成一个统一权威的概念。在参 考国内外学者对社区金融的解释并结合自身研究视角的基础上，本文对社区金融所下的定 义为“以客户为中心，由金融或非金融机构借助多重渠道发起的以满足城市社区、城镇人 口聚居区内的居民及周边商户的金融需求为主旨，并由此提供的各类直接金融服务及其配 套服务”。 相对于耳熟能详的社区银行，社区金融不论在服务范畴、功能定位还是服务手段方面均体 现出显著差异。根据 2006年中国银监会对社区银行的概念界定，社区银行是指“在一定 地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小 企业和个人客户的中小银行”。从中不难看出，社区银行主要包含城商行、农商行、村镇 银行、农村信用社以及民营银行等中小银行法人金融机构。据此定义，结合本文对社区金 融的表述，为避免“社区金融”与“社区银行”相混淆，现将二者的异同点梳理如表 1： 从以上对比可看出，社区金融范畴几乎涵盖社区银行，二者是一种隶属关系。但在社区金 融的多个供给主体中，本文主要研究由中小商业银行提供的社区金融服务。中小银行发力 社区金融既契合自身服务小微、服务社区、服务“三农”的战略定位，也是其加快业务结 构转型以及与大银行开展错位竞争的需要，更是其迎合普惠金融、互联网金融、共享金融 浪潮的必然选择。 二、二、多因素耦合对中小银行社区金融发展的影响多因素耦合对中小银行社区金融发展的影响 二二、、多因素耦合对中小银行社区金融发展的影响多因素耦合对中小银行社区金融发展的影响 (一)耦合及耦合因素 耦合(coupling)是物理学的一个基本概念，是指两个或两个以上的系统或运动方式之间通 过各种相互作用而彼此影响以至联合起来的现象，是在各子系统间的良性互动下，相互依 赖、相互协调、相互促进的动态关联关系。在社会学领域中，亦可把两种社会现象通过某 种条件，使二者有机结合起来发挥作用的客观事物，称之为耦合。 作为当下金融界最热的三大金融业态——普惠金融、互联网金融、共享金融不仅相互间存 在耦合关系而且分别与社区金融的发展存在较强的耦合效应，由此成为研究社区金融不可 回避的耦合因素。研究金融新业态相互间的耦合关系，有助于中小银行可以更加直观地认 识社区金融并吸收外界发展的新思路、新做法，并应用于推动社区金融发展的实践。 (二)多因素下社区金融发展的耦合分析 1.普惠金融与社区金融发展的耦合分析。我国在 2015 年专门出台《国务院关于印发推进 普惠金融发展规划(2016-2020 年)的通知》(下称“《通知》”)，对普惠金融在我国的落 地发展进行了具体规划。《通知》提到：普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原 则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。 小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普 惠金