多因素耦合下中小银行社区金融风险管理研究——以H银行为例（下）.pdf

多因素耦合下中小银行社区金融风险管理研究 多因素耦合下中小银行社区金融风险管理研究 多因素耦合下中小银行社区金融风险管理研究多因素耦合下中小银行社区金融风险管理研究 ——以——以HH银行为例银行为例（（下下）） ————以以HH 银行为例银行为例 （（下下）） 2017年 12月 05 日 3.外部金融业态耦合影响下的风险因素。鉴于普惠金融、互联网金融、共享金融与社区金 融相互间存在高度的耦合。因此，研究外部金融对社区金融耦合发展的风险因素，应有机 地结合各外部金融业态并科学梳理出主要的风险点。本文认为，在各金融业态耦合影响下， 社区金融发展的主要风险要素包括：一是信用风险。不论是普惠金融将小微企业、农民、 城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体纳入当前我国普惠金融重点服务 对象，还是互联网金融依托网络中介着眼于社会大众、小微企业等“长尾”客户，抑或是 新兴的共享金融对小微、农村等不均等享受金融服务群体的挖掘，所有这些目标群体一个 共同的特征就是财务信息不完善、不透明，难以通过传统的银行渠道获得金融支持，必须 依赖一些“软信息”来支持其获得金融服务。加之我国信用体系建设的滞后，信用风险成 为社区金融供给机构针对这类群体提供金融服务面临的最大风险。二是操作风险。社区金 融、普惠金融、互联网金融、共享金融发展仍处于初始阶段，各金融业态的从业人员尚缺 乏相应的培训和实际业务实践。三是信息科技风险。信息技术的使用既促进各金融新业态 的快速发展和协同效应，有效提高了金融服务效率，但也同比例地增加了安全隐患。四是 声誉风险。各金融业态作为打通我国金融便民服务“最后一公里”的有效载体，在强调增 加与客户的接触点，提升与客户之间粘性的同时，也同样造成金融服务主体在提供金融服 务过程中的疏漏增加，特别是在互联网技术与移动设备高度普及的今天，金融提供主体的 一丝负面报道就会被快速传播和扩散，对金融供给主体的商誉造成后续难以弥补的损伤。 三、三、样本银行样本银行 HH 银行社区金融风险管理现状银行社区金融风险管理现状 三三、、样本银行样本银行 HH 银行社区金融风险管理现状银行社区金融风险管理现状 (一)H银行社区金融发展概况 本文研究样本 H 银行成立于 1997 年 12 月，是一家总部位于长江中游省份的城市商业银行。 现有各类分支机构 147 家，机构基本覆盖总部所在省，在重庆设有省外分行，在北京设有 研究发展中心，发起组建2 家村镇银行。截至2016年末，全行资产总额 2108亿元。一级 资本、总资产、资本利润率、资产回报率等指标均入榜全球银行 400 强。 在社区金融服务上，H 银行把中小企业和城市居民作为主要目标客户，致力于特色民生创 新服务：加快社区银行普惠金融服务探索，打造了“邻里金融”特色品牌；开银行业体验 经济之先河，设立了全国第一家“体验式银行”；提振民营经济发展，对小微企业金融服 务实行专营；持续加快综合化经营步伐，获批非金融企业债务融资工具 B 类主承销商资格， 投资入股金融租赁公司；助力 H市智慧城市建设，打造“云端 H 市”国内领先的市民及企 业金融服务平台；加快互联网金融战略转型，上线直销银行；推出了“电视家居银 行”“36588 服务”“新型社保卡”“工会会员卡”“居民健康卡”等系列特色民生服务， 均获得了良好社会反响。 (二)H银行社区金融发展风险剖析 作为一家中型城市商业银行，H 银行在社区金融快速发展的同时也面临着一系列风险因素。 对此，本文选取目前行业比较关注的几大风险进行剖析： 1.利率风险。利息净收入目前仍然是 H 银行主要的收入来源，从表 2 中可以看出 H银行利 息净收入对利率变动的敏感度较为显著。发展社区金融，深耕社区，增加与社区客户之间 的粘度，可以有效降低 H银行的利率风险。 表 2 金融资产负债缺口分析结果 利息净收入 2015年 12月 31 日 2016年 12月 31 日 基准利率曲线上浮 50 个基点 -203604 -141640 基准利率曲线下浮 50 个基点 203604