菲律宾助学贷款制度对中国的启示（下）.pdf

菲律宾助学贷款制度对中国的启示（菲律宾助学贷款制度对中国的启示 （下下）） 菲律宾助学贷款制度对中国的启示菲律宾助学贷款制度对中国的启示 （（下下）） 2018年 10月 30 日 利率是参照菲律宾 91 天国库券利率的，银行会在此基础上增加 3%-5%，仍然算是一个优惠 [6] 利率。 该助学贷款项目允许借款学生在海外学习和培训，只要就读学校和海外企业有类似的合作 协议即可，如菲律宾技艺专精学院(Skills Mastery Institute)就和澳大利亚的企业有过 [7] 类似合作。 菲律宾开发银行助学贷款的设计同样也很看重还款因素，甚至比菲律宾社保系统助学贷款 更加看重，开发银行助学贷款不仅对经济困难有要求，同时还要求成绩优异，对修读的课 程也有所限制，对高教机构也颇为挑剔，并且在很大程度上甚至为学生的未来工作做了安 排，这些都是为了学生能够顺利大学毕业并找到一份稳定的工作，从而保障学生顺利归还 助学贷款，也为开发银行助学贷款的良性运行打下了很好的基础，但这也会导致一个缺点， 那就是覆盖面较小。 四、四、菲律宾助学贷款项目设计的优缺点分析菲律宾助学贷款项目设计的优缺点分析 四四、、菲律宾助学贷款项目设计的优缺点分析菲律宾助学贷款项目设计的优缺点分析 (一)菲律宾助学贷款项目设计的优点 纵观菲律宾从上世纪 60年代启动至今的助学贷款项目，虽然整体而言效果不能算很好， 但由于菲律宾长期以来经济社会各方面受美国影响很大，教育和金融领域也不例外，其助 学贷款设计有一定水准，并在以下两个方面很有特色。 1.通过社保系统发放和回收助学贷款 助学贷款回收历来是各国助学贷款运行中一个最难解决的问题，一般而言，回收方式有四 种：一是通过经办的银行来回收，如中国的校园地助学贷款(生源地助学贷款则是通过支 付宝这种商业公司来回收)、美国的一些助学贷款项目；二是通过税务系统来回收，这一 般是实行按收入比例还款的国家，如英国、匈牙利等国；三是通过政府机构来回收，如泰 国；四是通过政策性金融机构来回收，如日本。菲律宾这种通过社保系统来发放和回收助 学贷款的做法比较新颖，也具有很大的好处，首先是可以保持住和借款学生的联系，无论 借款学生去哪里就业，总要缴纳社保，这样就不可能失去和他们的联系；其次可以降低回 收助学贷款的成本，反正借款学生的社保缴费总是要扣除的，同时把助学贷款还款一并扣 除，不会增加额外的成本，因为贷款的发放也是社保机构，信息处理是比较便捷和无隔阂 的，也不会出现不同机构互相扯皮的情况。 2.和实业界联系解决借款学生就业 还款始终是助学贷款运行中最难解决的问题，还款主要取决于两个因素：一个是还款能力， 这取决于借款学生的工作稳定性以及工作收入；另外一个是还款意愿，这取决于信用系统 的制约，但最关键的是工作稳定性和工作收入，如果借款学生找不到工作，则无论如何也 无法顺利还款。菲律宾开发银行和实业界联系，从开始借款就锁定借款学生未来工作机会 的做法在全世界实行助学贷款项目的国家中都是很少见的，甚至可能是独家的，其他国家 顶多是经办机构帮助推荐借款学生工作机会，这种四方介入的模式：学校和企业挑选学生， 然后菲律宾开发银行放款，学校教授课程，企业进行培训，毕业后到企业就业，学生获得 工作收入后开始稳定还款，保证了还款的顺畅。 (二)菲律宾助学贷款项目设计的缺陷 菲律宾助学贷款的缺陷主要表现在以下两个方面：修读课程限制导致助学贷款覆盖面始终 较小以及助学贷款资金总额不足。 应该说，菲律宾助学贷款从一开始就在还款方面考虑的比较全面，考虑到了借款学生就业、 社会人力资本的培养等因素，因此限制条件较多，不是一个普适性的助学贷款项目，最主 要的限制是必须修读所谓的优先课程才可以获得助学贷款，这一点从 60 年代开始到现在 没有大的调整，这种限制的初衷是只有优先课程就读的学生才是菲律宾国家经济和社会发 展所需要的，能够弥补菲律宾在这个领域的人力资本缺口。由于比较紧缺，借款学生毕业 后就业应该也比较顺利，这样可以保证工作稳定性，进而保证还款的顺畅。但修读优先课 程的限制，导致这个条件对借款学生来说显得苛刻了，因此，菲律宾的助学贷款项目始终 不能覆盖该国绝大部分贫困学生，这就在相当程度上失去了助学贷款本身的意义。 助学贷款资金总额不足的缺陷主要体现在宏观上，就以菲律宾现在两个最重要的