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信用卡套户间的资金风险与防范 随着金融行业的快速发展，现金流通的减少减少了，人们的生活方式得到了促进社会经济进步的机会。但与此同时, 信用卡的便利也带来了一些风险隐患, 特别是随着特约商户领域的不断拓宽和普及, 信用卡套现案件快速增长, 影响了信用卡产业的健康发展。如何理性看待信用卡套现, 如何应对可能发生的资金风险, 成为信用卡产业发展过程中必须面对的问题。 一、 让人玩舌,引发业务风 信用卡套现是伴随着信用卡产业发展而产生的, 从持卡人套现到单位组织套现, 从熟人套现到专业化公司套现, 其发展之快、形式之多令人咋舌, 其蕴藏的巨大风险令人心惊。 1. 合法手续atm、数字校核 业界对信用卡套现并没有统一的定义。一般来讲, 信用卡套现是指持卡人不通过正常合法手续 (ATM或柜台) 提取现金, 而通过与特约商户协商以刷卡名义取现, 大多具备以下特征:使用信用卡, 在发卡行授信的透支额度内透支套现;没有真实交易, 持卡人没有刷卡消费的行为;刷卡后持卡人获得现金, 商户收取一定的手续费。 2. 办理信用卡的交通方式 (1) 持卡人个人套现。持卡人因个人原因, 与熟识的商户协商以刷卡名义套现。如某持卡人, 因购买商品房急需用钱, 找到开礼品店的朋友, 刷卡后将收单机构手续费扣除, 取走现金。这种套现行为是持卡人与商户协商完成的, 较为分散, 涉及资金不大, 使用的是持卡人本人的信用卡, 一般到期后可以足额偿还。 (2) 企业团体套现。某些企业因经营需要流动资金, 但未能通过正常信贷渠道办理贷款, 采用为员工办理信用卡的方式套现。如太原市龙湖易居案中, 公司老板通过担保公司为员工集体办理某行信用卡后, 将卡片统一由财务保管, 通过本公司申请的POS刷卡循环套现, 至案发时, 透支200多万元。这类套现是企业行为, 涉案金额较大, 涉嫌冒用他人信用卡, 一旦该企业经营出现问题, 发卡银行可能会遭受较大损失。 (3) 专业化公司套现。一些公司假借担保公司、咨询公司、中介公司等名义申请POS后, 通过报纸、网络等渠道刊登广告, 以“信用卡提现”、“信用卡贷款”等为名, 办理套现业务, 有些公司同时代办各行信用卡, 收集大量身份证复印件, 潜在风险极大。某地一家公司以虚假手续申请成为特约商户后, 代办信用卡并开展套现业务, 从中收取高额手续费, 在使用他人信用卡套现上百万元后, 携款潜逃, 给持卡人、发卡银行和收单机构都造成了资金损失。这些套现公司没有正常业务, 专业代持卡人套现, 涉及金额巨大, 风险极大。 (4) 其他形式的套现。利用一些网站或公司的服务进行套现, 如借助淘宝网“支付宝”, 完成虚假交易后取现;借助部分商家 (如航空公司) 现金退货方式套现;利用中国移动“网上购买充值卡”的服务进行套现;组织专人在电器卖场等处与欲现金付款的顾客协商, 为其刷卡付款后套取现金等。 二、 预防信用卡犯罪 信用卡套现从一开始就引起了有关监管部门的重视。在《信用卡业务管理办法》中有明文规定, 持卡人不允许利用信用卡套取现金以及恶意透支;《信用卡业务管理办法》中规定, 利用信用卡及其机具欺诈银行资金的, 根据《中华人民共和国刑法》及相关法规进行处理;中国人民银行和银监会发出的《关于预防信用卡风险有关问题的通知》中, 明确规定持卡人套现和商户提供套现服务属违法行为。公安部、信息产业部等曾明确要求, 要加大对信用卡犯罪的打击力度。但各种套现行为依旧屡禁不止, 手段更为隐蔽, 操作手法更为专业, 其原因何在呢? 1. 循环党组织对信用卡的使用 无论何种形式的信用卡套现, 其目的只有一个, 就是把银行的透支额度变成可以随意支配的现金, 以解决持卡人或企业的资金困难。 ⑴经济增长加快了资金需求的增长。伴随着经济的持续增长, 个人创业者越来越多, 对资金的需求也在不断增长。一方面是银行不断从紧的信贷政策, 另一方面是不断增长的中小企业贷款需求, 这两方面的矛盾非常突出。大部分团体套现的企业都属于这种类型, 通过大量办理高额度的员工卡循环套现解决资金周转问题, 100名员工每人办理1张额度为5万元的信用卡, 循环套现可以使用250万元的流动资金, 且成本较低, 应该说非常有吸引力。 ⑵信用卡特约商户普及度仍不够。近年来信用卡受理市场发展很快, 但与国外相比, 特约商户布局仍不够合理, 覆盖面仍不够广泛, 加之经济发展不平衡造成的地区差异, 远未实现“走到哪里, 刷到哪里”。持卡人的消费需求不能直接通过刷卡实现, 从另一方面催生了持卡人的套现需求。 ⑶套现比银行贷款更为简便、快速。信用卡通常有20~56天的免息还款期, 在此期间银行并不收取任何费用。通过非正常手段套现, 只需要支付特约商户的刷卡手续费, 即使通过中介公司提现, 费率通常在2%~5%之间, 且手续简