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小额贷款公司亟需政策10% 一、 小额贷款公司的政策初衷与服务“三农”的问题 根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》（即银监发23号文件），小额贷款公司发展的主要目标是“有效分配金融资源，引导资金进入农村和欠发达地区，改善农村地区的金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设”。并且, 银监发23号文件还提出“小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象, 小额贷款公司发放贷款, 应坚持小额、分散的原则, 鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务, 着力扩大客户数量和服务覆盖面”。 在银监发23号文件出台以后, 一些省市区在关于小额贷款公司试点的管理和操作办法中还规定了小额贷款的比例, 有些省市区还规定了“三农”贷款的比例。例如《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》规定, “小额贷款公司70%的资金应用于同一借款人贷款余额不超过50万元的小额借款人, 其余30%资金的单户贷款余额不得超过资本金的5%”;四川省人民政府办公厅《关于扩大小额贷款公司试点工作的通知》指出, “原则上小额贷款公司的资金应用于发放贷款余额不超过20万元的小额贷款, 对超过20万元的贷款, 由小额贷款公司向市 (州) 政府指定的小额贷款公司的主管部门报备”;江苏省政府办公厅《关于推进农村小额贷款公司又好又快发展的意见》指出, 小额贷款公司, “三农”贷款 (以人民银行统计口径为准) 余额之和占全部贷款余额的比重不低于70%;《无锡市农村小额贷款公司管理暂行办法》界定, 农村小额贷款公司贷款应面向“三农”, 坚持小额、分散的原则, 用于支持“三农”的比例不得低于75%, 单户贷款最高金额不超过资本金的10%, 50万元以下单户小额贷款之和占全部贷款总量的比重不低于60%, 其中30万元以下农业、农村、农户和涉农中小企业、农民专业合作组织贷款占比不低于15%”;《北京市小额贷款公司试点实施办法》中界定, “小额贷款公司可自主选择贷款对象, 在试点阶段, 每年向三农方面发放的贷款金额不得低于全年累计放贷金额的70%”。《云南省小额贷款公司管理办法 (试行) 》规定, 小额贷款公司要坚持服务“三农”的原则, 贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展, 面向“三农”发放的贷款不得低于贷款总额的50%。 而根据银监发23号文件, “小额贷款公司是企业法人, 有独立的法人财产, 享有法人财产权, 以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利, 以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司应执行国家金融方针和政策, 在法律、法规规定的范围内开展业务, 自主经营, 自负盈亏, 自我约束, 自担风险, 其合法的经营活动受法律保护, 不受任何单位和个人的干涉”。也就是说, 小额贷款公司是商业性金融机构, 需要以商业和市场原则来经营, 要为其股东利益最大化而努力。这样, 因为农户、小微企业是信贷市场的弱势群体, 必然也会受到小额贷款公司排斥, 小额贷款公司难以实现政策初衷。 那么, 小额贷款公司能否坚持“小额、分散”的原则而提供小额贷款?能否服务“三农”而向农户、微小企业提供小额贷款?能否引导资金流向农村和欠发达地区并改善农村地区金融服务?能否改善多年来一直存在的农户贷款难的状况?商业性小额贷款公司怎么服务三农?小额贷款公司的政策初衷能否实现? 对于这些问题, 理论和实证研究却得出了两种截然相反的结论。 一是认为小额贷款公司能够服务和惠及农户、微小企业, 能够实现政策初衷。何广文等 (2009) 认为有力地缓解了农村地区资金短缺的状况, 改善了农户家庭和微小企业融资难的困境, 最早成立的山西平遥小额贷款公司, 以服务“三农”为主, 重点服务于从事种植业、养殖业、林果业、农副产品加工业、农村商贸流通业的生产者和经营者以及为“三农”服务的其他经济实体 (武宏波, 2006) 。浙江的调研表明, 小额贷款公司, 初步形成以小企业贷款、个体工商户贷款及农林种植户贷款占主导的格局 (郑曙光、林恩伟, 2010) , 2009年浙江全省小额贷款公司农户贷款的平均比例为18.6%, 远高于全国商业银行农户贷款占比3.4%的平均水平, 支持三农、小型和微型企业贷款总额占比为53.0%, 且各小额贷款公司纷纷推出多种便于三农以及中小企业融资的贷款产品, 支农支小作用逐步显现 (浙江省工商行政管理局, 2010) 。以内蒙古为例的分析也表明, 小额贷款公司的贷款主要投向中小企业、个体工商户和农户等弱势群体, 一定程度上解决了弱势群体贷款难的问题 (乔海滨, 2010) 。对云南保山的调研分析表明, 小额贷款公司贷款用途除农户种养殖业外, 还涉及农产品加工、农村建房及农机购买