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基于大数据的商业银行风险管理

1商业银行风险管理机制的概念

风险控制机制是银行为应对经营过程中的各种风险而设计的一种管理机制。在风险控制机制中，涉及的变量和部门较多，需要有针对性地控制风险造成的损失。随着外部环境的变化，各种业务运营的风险也不断增多，因此应当加大风险评估。风险控制机制涵盖银行现代公司治理体系、风险管理框架、风险管理技术和风险责任追究体系。在构建银行风险控制机制方面，要认真化解银行管理和业务发展中的短板，及时调整优化风险管理组织架构，纠正经营中存在的偏差，促进银行业务有效改善，提高商业银行的风险管理能力。有效构建风险管理机制，能够促进银行自身核心竞争优势的构建，提升银行竞争力。其中，银行竞争力因素涵盖风险和盈利能力控制、竞争力和客户服务。借助大数据拓展企业市场，进一步提升市场份额和资本利用率，银行能够对其内部竞争力进行深入分析。可见，风险管控能力是企业普遍具备的重要而独特的要素。

2商业银行风险的类型

2.1人为信用引发的风险

在人为信用风险中，人为贷款的信用也是会给商业银行带来较大风险的因素之一。在实际贷款之前，贷方应当设立担保人，将现有资产进行质押。比如贷款的客户，大多数情况抵押的是汽车和房子，但这些资产是固定的，其价值会随时间而变化。一些客户的贷款经常被用于投资，如果出现亏本，他们将无法按时偿还贷款。这个时候，即使商业银行有用户的质押，也会影响到自己，在原有的基础上更进一步提高了运行风险。

2.2员工操作引发的风险

我国各地经济发展情况并不同，从商业银行流出的资金或多或少。对于一些新开办和新设的中小商业银行来说，可能会因人员操作不足而给商业银行造成额外的损失。实际操作中造成的风险多为自然灾害，如盗窃、抢劫等问题，这样的问题几乎是不可避免的。如果发生这样的问题，只能保护自己的安全，尽量减少资金损失。

2.3市场因素引发的风险

由于市场大多以新出台的相关政策为主，需要随着政策内容的变化而调整，由于变化较快，商业银行对风险的管理难度也会加大。因此，相对于用户，商业银行应提高知识的及时获取，设立专人关注市场动态，更好地了解资金、市场变化、汇率等，降低市场风险对商业银行的影响。再者，在大数据时代，商业银行能够及时掌握新闻，了解各国的现状，这也给我国商业银行带来了巨大的风险。

3大数据给商业银行带来的机遇

3.1提升数据分析能力

在银行以往的风险管理中，银行对客户信息的了解有限，存在权限不足的问题。在大数据的背景下，银行能够获得更多的客户个人信息，其中包含信用信息、个人消费记录、其他金融机构的信用行为等。借助大数据信息，全方位、客观地反映客户的信用等级，为银行业务发展予以数据支撑。与传统风险管理相比，弱化感知因素，不断增强数据分析能力。

3.2创新风险评估机制

此前，银行信贷的坏账大多数情况是由于风险管理机制过时造成的。在银行信贷领域，还没有量化的标准。在业务发展过程中，纠纷不断，也让风险管理陷入僵局。在大数据的背景下，能够借助行业合作逐步形成共同的标准。在工作过程中，利用具体的数据说话，提升银行相关部门的风险管理意识。该标准的出台还能够消除差异化的业务结果，使信贷业务流程更加简洁。

3.3促进商业银行风险决策形式的变革

目前，我国商业银行在进行风险决策时主要依靠审查员自身的专业判断。但是，审阅者的职业判断大多数情况下主观武断，缺乏客观因素的支持，致使风险决策中经常出现信息不对称。同时，鉴于风险决策模式的不同，整体业务流程的有效性大大削弱，业务难度加大。此外，国内商业银行在进行风险决策时大多数情况只依赖原始数据信息，缺乏针对实时数据的采集和挖掘，大大降低了信息的真实性和客观性，也提高了商业银行风险防范和风险控制的难度。在此前提下，借助大数据技术，对所研究的变量相互间的联系进行分析，确定多个变量相互间的本质关系。系统客观的决策分析模型进一步提升了商业银行风险决策的科学性和合理性，在原有的基础上更进一步提高利润。

3.4进一步提高商业银行的信息发掘能力

过去，我国商业银行开发客户资源的方式非常有限，信息量少、时效性差、客户数据整合不足。在当前时代背景下，鉴于追求诚信和在线特性，客户信息规模不断扩大，获取的非结构化信息越来越多。因此，商业银行可以借助大数据技术简化数据复杂度，进一步提升银行风险防控水平。此外，商业银行能够广泛而深入地收集和整合客户信息，以进一步提升客户数据的透明度。

4大数据背景下商业银行面临的挑战

4.1大数据进行集成与整合面临挑战

随着经济社会的快速发展，我国经济逐渐进入新常态，产业结构的调整给经济环境带来了巨大变化，也带来了金融形式和需求的一定变化，这给商业银行的发展带来了严峻的挑战。如果银行的数据整合手段不完善或管理方式存在问题，很容易造成数据浪费或数据管理不力，妨碍整个银行的