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AB银行不良贷款经营管理模式创新 第三章AB银行不良贷款经营管理现状与问题分析 3.1 AB银行不良贷款经营管理现状 一、清收模式固守传统，清收效能提升缓慢 1、目前，AB银行公司不良贷款项目的管理模式还是由项目所在行自行清收 管理，即由项目所在行进行不良贷款的日常管理、抵质押资产处置前期调查与评 估、处置方式的选择、处置方案的制定、处置方案的执行等。也就是传统的“谁 家的孩子谁抱走”、“各家自扫门前雪”这种无为而治的分散管理方式。而上级行 主要是以非现场的方式对该不良项目进行指导、督办、检查，并对该项目的整体 处置情况进行考核与后评价。 其中公司不良贷款的日常管理的主要工作内容是：由项目所在行人员通过查 看企业财务报表、赴现场和工商局、房产局、土地局、税务局等单位调查的方式 对债务人及保证人在经营管理、财务资产、抵质押物、催收诉讼等方面情况进行 全面了解、根据实际情况釆取相应的管理措施并记录在案。 2、在零售不良贷款的管理模式上，目前AB银行同样釆取分散管理的模式， 也就是由业务部门（各支行）自己催收本机构产生的不良贷款。各业务部门可以 釆取将不良贷款作为清收任务分配给各一线零售客户经理，由客户经理负责电话 或上门催收，涉及诉讼的由各支行自行委托律师事务所进行诉讼催收。 在这种传统的清收模式下，AB银行的整体清收效能近几年提升较为缓慢， 其中现金清收占比是反映银行不良清收化解能力的核心指标，下面是AB银行 2006年到2011年这6年来的现金清收占比统计数据； 从数据可以看出，AB银行不良贷款自2009年以来逐年增加，尽管总授信总 量在不断增长,但因为新增不良贷款的化解能力跟不上,导致不良余额逐年增大， 年末不良率下降较为缓慢。 三、清收人员平均年龄较大，专业化程度较低 因为AB银行一直以来都是采用传统的分散管理模式，没有建立一支专业化 的清收队伍，各业务部门的负责清收人员的个体差异性较大，且平均年龄较大， 学历层次较低，条线管理部门开展的相关专业化培训较少，导致各业务部门清收 人员专业化程度普遍较低。反映到清收手段运用上，因为不精通法律事务和缺乏 必须的业务基础知识，对各种清收工具和报表数据利用程度也较低，导致在清收 过程中经常出现被动和丧失诉讼权利的现象，损害了 AB银行应有的权益。 四、在不良贷款清收上缺乏科技平台支撑 AB银行目前在不良贷款的管理上缺乏一些有效的科技平台支撑，仅有一个 全国统一开发使用的授信业务贷后管理系统这一个外围应用系统，其他对于清收 工作能够提供帮助的应用平台几乎没有，作为省级分行未能为基层提供必要的帮 助，反之基层因为没有形成一支队伍也无人向省级分行提出相关要求，出现了分 散割裂局面。 3.2不良贷款经营管理面临的难题 一、公司不良贷款项目处置之路可谓困难重重，清收专业性很强 (一)、项目债权债务关系错综复杂，处置难度大、时间长 公司不良贷款项目基本都是一些曾经风光一时的企业后来由于各方面主、客 观因素导致其资金链断裂，从而形成不良。该类项目一般具有以下特征： 1、企业经营状况良好时都经过多方面融资，有些项目还涉及民问借贷。 2、企业和上下游多方客户存在财务往来及债权债务关系。 3、企业拖欠工人工资、保险及相关税费。 4、企业涉及多个诉讼，且资产基本抵押给各债权人并被多轮查封。 5、担保人多为关联企业或企业实际控制人，代偿能力较差。 以上特征导致大额不良贷款项目的债权债务关系错综复杂，再加上企业与 商业银行的信息严重不对称，商业银行获得的信息一般都比较滞后，在多方债权 人的利益博弈下，商业银行依法处置项目难度很大且时间跨度很长，导致不良资 产的处置的“冰棍效应”，严、重损害商业银行国有资产的安全。 (二)、社会信用环境依然欠佳，逃废银行债务现象屡有发生 社会上存在部分债务人，他们信用观念非常淡薄，不但不配合银行进行资 产清收处置，反而釆取各种手段来悬空、逃废银行债权，目前现实生活中主要存 在以下几种逃废银行债务的表现形式： 1、故意隐匿、转移资产，为银行清收调查设置障碍，迫使银行无法获取财 产线索，进而难以实现不良债权清收； 2、在银行处置抵押资产前将企业有价值资产进行出租，碍‘‘买卖不破租赁” 法律规定，银行难以对抵押资产进行处置； 3、设立子公司，将有价值资产从母公司转移至子公司名下，使得银行_ 直接处置有价值的资产； 4、组织工人集体上访以及到银行营业场所闹事，阻止银行处置企业资产。 5、虚构第三方债权，并提前于银行先行查封企业财产，阻碍银行从查封财 产中受偿。 (三)、地方政府对大额不良贷款项目的行政干预 大额不良贷款项目都曾经是地方政府的“心头肉”，都为地方经济做出过贡 献，与地方政府关系紧密，且企业中一般当地员工较多。为维持稳定，当地政府 经常对商业银行处置大额不良贷款项目进行行政