浦发银行西安分行中小企业物流银行业务创新.docVIP

浦发银行西安分行中小企业物流银行业务创新 3.浦发银行西安分行中小企业业务现状与问题 3.1浦发银行西安分行中小企业业务发展现状 3.1.1浦发银行西安分行中小企业业务规模 从陕西省各银行中小企业业务规模发展情况来看，目前陕西省中小企业业务仍 是以五大国有银行为主导，地方性银行及农村信用社为辅，股份制商业银行为补充 的发展格局。在中小企业业务市场中，浦发银行的力量仍十分薄弱，2011年底陕西 省中小企业贷款总额为1850亿元，而浦发银行西安分行截至2011年末中小企业表 内贷款余额10.67亿元，表内外授信余额20亿元（达到20.17亿元），虽然分别较 年初增加5.56亿元和10.37亿元，增幅均实现翻番，但占陕西省市场份额依然偏小， 在中小企业业务市场中，浦发银行西安分行力量仍十分薄弱，不仅表现在中小企业 业务营销团队规模偏小，而且由于浦发银行西安分行成立较晚、网点少，网点分布 仍集中在中心城市，服务网络覆盖面狭小。 3.1.2浦发银行西安分行各类客户信贷资产质量 从不同规模客户的信贷资产质量分析，根据五级分类结果，其特征如下：一是 大、中、小型客户截止2011年末的不良贷款率分别为2%、4%和丨4%。从2005年 以来，浦发银行西安分行各类客户总体不良率呈现明显阶梯下降趋势；二是近两年 大中型客户的不良率趋向，说明中型客户基本面向好，还贷能力和还贷意愿都较强， 据调查发现，近年的不少优质大客户就是由以前的中型客户发展壮大而来的；三是 对中小型客户区别对待。中型客户不良率接近目前银行的平均水平，大客户由于营 销成本高，客户要求非常优惠的低利率，且同陕西省其他银行之间的竞争成本高等 原因，大型客户贷款增长乏力，中型客户成为目前浦发银行西安分行着重发展的目 标客户和重要客户群体，而小型客户将成为银行未来的利润增长点；四是小客户的 不良率为14%，远远高于其它两种类型客户，因此浦发银行西安分行应从控制小型 客户的不良率入手，研究相应的信贷对策和风险控制手段，降低小客户的不良率同 时为银行未来的盈利水平打好基础。 3.1.3浦发银行西安分行中小企业主要产品 现阶段，浦发银行西安分行面对中小企业的主要产品可以归纳为以下几类：第 一，便利性融资。中小企业提供足额标准抵、质押物，银行给予便捷性融资；第二， 货权质押融资，包括动产融资和订单封闭类融资；第三，债券质押融资。如单笔应 收账款质押，是指中小企业将某笔未到期应收账款债券向银行质押，并从银行获得 资金的融资方式；第四，循环贷。银行主要根据抵押物情况，给予中请人3年以内 的中长期授信期限，申请人可循环使用该授信额度；第五，联保贷。若干中小企业 自愿组成一个联合体向银行中请融资，每个借款企业均对其他所有借款企业债务提 供连带保证责任，并缴纳一定比例保证金。 3.1.4中小企业业务专营机制的逐步完善 一是中小企业部近几年积极引进人才，充实员工队伍，并且逐年加大培训力度， 着力打造专业队伍。培训方式上，采用点面结合，对有需求的部门继续采用点对点 的“送教上门”方式，此外，充分利用公银大课堂平台进行更为广泛的培训。培训 方式上，更是重视了业务交流与互动环节，并穿插有案例讲解，以提升培训效果， 其人力资本已基本适应近几年西安分行中小企业业务增长的需要。 二是为进一步优化完善中小企业授信管理机制，提高中小企业授信质量和授信 效率，中小企业部制定了《中小企业授信调查、审查、审批操作细则》，一是明确 了中小企业授信调查与大中型企业实施差异化管理的基本内容和要求；二是根据授 信客户和授信业务的差异，形成了一般授信调查报告、房地产抵押授信调查报告或 单户500万元（含）以下综合授信的调查报告等三类授信查报告模板，采用调查报 告表格化的方式，减少客户经理文字处理工作量。审批工作方面，通过增加审批人 使大部分业务采用双人组合方式，审批效率得以明显提高。 二是中小企业业务根据陕西省形势变化和西安分行经营策略的变化，适时调整 考核政策。比如，根据西安分行2011年总体经营策略和工作安排，为引导业务营销 部门及分支行积极发展中小企业，促进西安分行中小企业金融业务快速、健康、可 持续发展。中小企业部对中小企业金融业务考核激励措施进行了修订，考虑到分行 出台了公司客户存款、授信客户数量等相关奖励措施，中小企业部简化了中小企业 专项考核指标；同吋考虑到2011年贷款规模的资源性质，将贷款增量奖金比例也适 当调整，体现了资源匹配与业务发展导向相适应的思路等。 3.1.5中小企业部经营管理水平逐步提升 首先，中小企业部结合客户群体发展动态，适时调整授信准入策略；为了加强 指导的效果，针对中小客户经营管理过程中出现的问题，中小企业部采取一对一的 方式给予部分营销部门业务指导；中小企业部逐步加大调研工作力度，夯实管理基 础。 其